jak ogłosić upadłość konsumencką

W dzisiejszych czasach, wiele osób zmaga się z poważnymi problemami finansowymi. W takiej sytuacji, jednym z rozwiązań jest ogłoszenie upadłości konsumenckiej. Choć temat ten może wydawać się skomplikowany i trudny do ogarnięcia, warto zwrócić uwagę na kilka ważnych kwestii. W artykule tym, omówimy jak ogłosić upadłość konsumencką i jakie są korzyści oraz ograniczenia związane z tym procesem. Przyjrzymy się również procedurze związanym z ogłoszeniem upadłości, której znajomość może okazać się niezbędna w przypadku skorzystania z tej formy wsparcia.

Spis Treści

• 1. Co to jest upadłość konsumencka?
• 2. Kiedy warto rozważyć ogłoszenie upadłości konsumenckiej?
• 3. Jakie korzyści niesie ze sobą ogłoszenie upadłości konsumenckiej?
• 4. Jak przygotować się do ogłoszenia upadłości konsumenckiej?
• 5. Jakie dokumenty potrzebne są do ogłoszenia upadłości konsumenckiej?
• 6. Kogo należy powiadomić o ogłoszeniu upadłości konsumenckiej?
• 7. Jakie koszty ponosi się przy ogłaszaniu upadłości konsumenckiej?
• 8. Jakie majątek podlega egzekucji podczas upadłości konsumenckiej?
• 9. Co to są umowy akcesoryjne i jak wpływają na upadłość konsumencką?
• 10. Jak wygląda proces ogłaszania upadłości konsumenckiej?
• 11. Czy po ogłoszeniu upadłości konsumenckiej można otrzymać kredyt?
• 12. Jakie są konsekwencje niezgłoszenia długu w upadłości konsumenckiej?
• 13. Czy długi związane z alimentami podlegają upadłości konsumenckiej?
• 14. Czym różni się upadłość konsumencka od upadłości likwidacyjnej?
• 15. Jakie są alternatywy dla ogłoszenia upadłości konsumenckiej?
• Pytania i Odpowiedzi

1. Co to jest upadłość konsumencka?

Upadłość konsumencka jest procesem, w którym osoba prywatna, która nie jest w stanie spłacić swojego długu, może uzyskać od sądu ochronę przed swoimi wierzycielami. Głównym celem procedury upadłościowej jest umożliwienie osobie zadłużonej rozpoczęcia od nowa, bez ciążących na niej długów. Procedura ta jest regulowana w polskim prawie przez ustawę o postępowaniu w sprawach dotyczących pomocy prawnej w sprawach cywilnych oraz ustawę o restrukturyzacji i upadłości przedsiębiorców.

W wyniku złożenia wniosku o upadłość konsumencką, sąd przyjmuje decyzję o uruchomieniu procesu sądowego. Procedura ta wymaga wysłuchania zarówno osoby ubiegającej się o upadłość, jak i jej wierzycieli, a także udziału wierzyciela w rozprawach sądowych. W związku z tym, że każda procedura jest rozpatrywana indywidualnie, czas jej trwania może być różny dla każdej osoby. Kluczowe jest przy tym, aby procedurę upadłościową prowadzić zgodnie z zasadami i włączając do niej pełnoprawnych doradców, którzy pomogą w doborze właściwych kroków.

2. Kiedy warto rozważyć ogłoszenie upadłości konsumenckiej?

Warto rozważyć ogłoszenie upadłości konsumenckiej, jeśli jest się w trudnej sytuacji finansowej, a nie ma się szans na jej poprawę w najbliższym czasie. Poniżej przedstawiamy kilka sytuacji, w których warto zastanowić się nad skorzystaniem z tej opcji:

• Bardzo wysokie zadłużenie – jeśli nie jest się w stanie spłacić swoich zobowiązań, a wysokość długu stale rośnie, warto pomyśleć o ogłoszeniu upadłości konsumenckiej.
• Przeterminowane raty – jeśli posiada się kredyty, pożyczki lub inne zobowiązania, których terminy spłaty już dawno minęły, a instytucje finansowe zaczynają działać wobec dłużnika, upadłość konsumencka może być dobrym rozwiązaniem.
• Nadmierna liczba egzekucji – jeśli na skutek wierzycieli przeprowadzono już wiele egzekucji, a sytuacja finansowa długo nie ulega zmianie, warto rozważyć ogłoszenie upadłości konsumenckiej.

Ponadto, warto wiedzieć, że upadłość konsumencka to nie tylko możliwość uniknięcia dalszych działań przez wierzycieli, ale również szansa na podjęcie działań zmierzających do poprawy swojej sytuacji finansowej. Dzięki upadłości konsumenckiej można uniknąć egzekucji, negocjować warunki spłaty zobowiązań oraz nauczyć się lepiej zarządzać swoim budżetem.

3. Jakie korzyści niesie ze sobą ogłoszenie upadłości konsumenckiej?

Upadłość konsumencka to proces, który ma na celu pomóc osobom posiadającym problemy z nadmiernym zadłużeniem. Decyzja o ogłoszeniu upadłości konsumenckiej jest krokiem, który pozwala na uniknięcie wyjścia na ulicę z otrzymanymi wezwaniem do zapłaty. W dalszej części wpisu przedstawiamy korzyści, jakie niesie ze sobą postępowanie upadłościowe.

• Zatrzymanie windykacji i kosztów procesowych – Ogłoszenie upadłości konsumenckiej spowoduje natychmiastowe wstrzymanie wszelkich działań egzekucyjnych i windykacyjnych. Oznacza to, że nie będziesz już otrzymywał kolejnych wezwań do zapłaty, telefonów od wierzycieli czy pouczeń o planowanych działaniach prawnych. Ponadto, wraz z postępowaniem upadłościowym wygasają wszystkie koszty związane z wszczętymi wcześniej procesami.
• Zmniejszenie lub umorzenie zobowiązań – Wierzycielom aplikującym do sądu o ogłoszenie upadłości zostanie przypisany kwotowy udział w Twoim majątku, który będzie zależał od sumy Twojego zadłużenia. W zależności od sytuacji finansowej, do której ta kwota zostanie doliczona, niemożliwy bądź ciężko wykonalny będzie powrót do pierwotnego zadłużenia. To pozwoli na umorzenie lub zmniejszenie zobowiązań.

4. Jak przygotować się do ogłoszenia upadłości konsumenckiej?

Upadłość konsumencka to niezwykle trudna i stresująca sytuacja dla każdego. Przed podjęciem decyzji o ogłoszeniu upadłości konsumenckiej, warto przeprowadzić pewne kroki, aby być dobrze przygotowanym.

• Zbierz dokumenty finansowe – Ważne jest, aby zebrać wszystkie dokumenty finansowe, takie jak dokumenty dotyczące kredytów, pożyczek, rachunków bankowych, faktur i innych. Pozwoli to na ustalenie dokładnego stanu finansowego i przygotowanie się do procesu upadłości.
• Sprawdź swoją historię kredytową – Sprawdzenie swojej historii kredytowej pozwoli na zidentyfikowanie wszystkich zobowiązań, które są przeterminowane. Może to pomóc w ustaleniu priorytetów dotyczących spłaty długów.
• Skontaktuj się z doradcą finansowym – Warto skontaktować się z doradcą finansowym lub prawnikiem specjalizującym się w sprawach upadłości konsumenckiej. Pozwoli to na uzyskanie profesjonalnej porady i pomocy w tym trudnym okresie.

Powyższe kroki pomogą Ci w przygotowaniu się do ogłoszenia upadłości konsumenckiej. Pamiętaj, że decyzja o ogłoszeniu upadłości powinna być przemyślana i dobrze przemyślana. Ważne jest, aby podjąć ją jedynie wtedy, gdy nie ma innej możliwości rozwiązania trudnej sytuacji finansowej.

5. Jakie dokumenty potrzebne są do ogłoszenia upadłości konsumenckiej?

W przypadku ogłoszenia upadłości konsumenckiej istnieje kilka dokumentów, których należy dostarczyć do sądu. Wśród nich można wymienić:

• Podanie o ogłoszenie upadłości – jest to dokument pisemny, w którym konsumencki zobowiązany informuje sąd o swojej sytuacji finansowej i prosi o ogłoszenie upadłości.
• Kserokopia dowodu osobistego – jest niezbędna do weryfikacji tożsamości osoby ogłaszającej upadłość oraz na potrzeby prowadzenia ewidencji przez sąd.
• Wykaz wierzytelności – konieczny do odnotowania wierzycieli oraz ich roszczeń.
• Wykaz majątku – dokument zawierający informacje o posiadanych przez zobowiązanego środkach finansowych.

Wszystkie te dokumenty należy uzupełnić w sposób rzetelny i dokładny, ponieważ od ich jakości i treści zależy szybkość i efektywność postępowania w sprawie upadłości. Co ważne, należy również pamiętać o przestrzeganiu terminów, w których dokumenty powinny zostać złożone do sądu. Pomocny może okazać się w tym zakresie adwokat czy radca prawny, którzy posiadają doświadczenie w procesach związanych z upadłością konsumencką.

6. Kogo należy powiadomić o ogłoszeniu upadłości konsumenckiej?

Osoby decydujące się na ogłoszenie upadłości konsumenckiej często zadają sobie pytanie, kogo powinni zawiadomić o swojej sytuacji. Poznanie odpowiedzi na to pytanie pozwoli uniknąć nieporozumień i ułatwi całą procedurę.

Warto pamiętać, że podczas ogłaszania upadłości konsumenckiej należy powiadomić nie tylko wierzycieli, ale także inne instytucje. Najważniejsze z nich to: Urząd Skarbowy, ZUS oraz bank, w którym posiadasz konto. Konieczne będą również powiadomienie: pracodawcy, aby objął Cię ochroną przed wierzycielami oraz sądu, który dokona ogłoszenia w Biuletynie Informacji Publicznej.

Nie należy zapominać o innych instytucjach, w zależności od indywidualnej sytuacji finansowej. Przykładowo, kredytobiorcy powinni powiadomić firmę pożyczkową lub instytucję, z której wzięli pożyczkę. Podobnie, w przypadku posiadania umowy Leasingu, należy poinformować o tym fakcie firmę leasingową. Pamiętaj, że w przypadku braku powiadomienia wymienionych instytucji może dojść do opóźnień lub utrudnień w procesie upadłości konsumenckiej.

7. Jakie koszty ponosi się przy ogłaszaniu upadłości konsumenckiej?

Przed podjęciem decyzji o ogłoszeniu upadłości konsumenckiej, istotne jest, aby zrozumieć jakie koszty z tym związane. Ogłoszenie upadłości konsumenckiej niesie ze sobą pewne koszty, które ponosi dłużnik, a te dodatkowe koszty to:

• Opłata sądowa – wynosi 30% minimalnego wynagrodzenia za pracę (stan na styczeń 2021 roku), czyli 738,60 złotych. Opłata ta musi być wniesiona na konto sądu przed złożeniem wniosku o ogłoszenie upadłości konsumenckiej;
• Koszty zastępstwa procesowego – dłużnik może reprezentować się sam, jednak w przypadku chęci skorzystania z usług adwokata lub radcy prawnego, będzie odpowiadał za koszty ich usług;
• Koszty postępowania egzekucyjnego – koszty związane z egzekucją zaspokojenia wierzycieli.

Ponadto, koszty upadłości konsumenckiej mogą obejmować także dodatkowe koszty związane z prowadzeniem postępowania, np. koszty biegłego sądowego lub poradnika restrukturyzacyjnego. Ważne jest, aby przed złożeniem wniosku o ogłoszenie upadłości konsumenckiej, uzgodnić z adwokatem lub radcą prawnym, wszystkie koszty, jakie wiążą się z tym postępowaniem, w celu uniknięcia ewentualnych nieprzyjemnych niespodzianek.

8. Jakie majątek podlega egzekucji podczas upadłości konsumenckiej?

Podczas postępowania upadłościowego konsumenckiego, właściciel nieruchomości nie traci swojego mienia. Jednakże, musi być przygotowany na to, że pewne rodzaje majątku zostaną objęte egzekucją w celu spłaty swoich długów. Właściciel nieruchomości, który też ma zadłużenie, powinien dobrze zrozumieć zasady związane z postępowaniem upadłościowym konsumenckim i jakie rodzaje aktywów podlegają egzekucji.

Podczas egzekucji w postępowaniu upadłościowym konsumenckim, podlegające egzekucji aktywa, to:

• Samochód lub inne pojazdy motorowe: Jeżeli właściciel nieruchomości posiada samochód lub innego rodzaju pojazd, takie aktywa podlegają egzekucji.
• Nieruchomość: Jeżeli właściciel nieruchomości ma zadłużenie, aktywa takie jak dom, mieszkanie lub działka również podlegają egzekucji.
• Majątek ruchomy: Cenne antyki, dzieła sztuki, kolekcjonerskie przedmioty itp. także mogą podlegać egzekucji.

Posiadanie zadłużenia nigdy nie jest przyjemne, ale postępowanie upadłościowe konsumenckie może pomóc w spłacie długów. Aby uniknąć utraty aktywów, należy zawsze konsultować się z wykwalifikowanym prawnikiem przed podjęciem decyzji.

9. Co to są umowy akcesoryjne i jak wpływają na upadłość konsumencką?

Umowy akcesoryjne, zwane też umowami dodatkowymi, to takie, które nawiązują bezpośredni związek z istniejącą już umową. Określają one dodatkowe warunki wykonania lub skutki istniejącej umowy. Innymi słowy, to umowy, które nie mogłyby powstać, gdyby nie zawarcie głównej umowy. W przypadku umowy kredytowej, umowy akcesoryjne mogą dotyczyć na przykład ubezpieczenia spłaty kredytu, kosztów notariusza czy prowizji za udzielenie kredytu.

Podczas upadłości konsumenckiej istotne jest, aby dokładnie omówić i przeanalizować, które umowy akcesoryjne wpłyną na postępowanie. Niektóre z umów akcesoryjnych wymienione w upadłości nie mają znaczącego wpływu na postępowanie, natomiast inne pochłaniają znaczne kwoty z budżetu. Ważne jest, aby dokładnie zrozumieć, jakie umowy są związane z kluczowymi umowami, takimi jak umowa kredytowa, i jak wpłyną na postępowanie upadłości konsumenckiej.

10. Jak wygląda proces ogłaszania upadłości konsumenckiej?

Upadłość konsumencka jest procedurą, która pozwala na zlikwidowanie długów, które przerosły możliwości finansowe dłużnika. Warto wiedzieć, jakie czynności należy podjąć, by skutecznie ogłosić upadłość konsumencką.

• Należy złożyć wniosek o ogłoszenie upadłości konsumenckiej do sądu. Wniosek ten powinien zawierać dokładne informacje na temat dłużników oraz ich majątku.
• Po złożeniu wniosku, sąd wyznacza kuratora, który pomaga w przeprowadzeniu postępowania upadłościowego.
• Po ogłoszeniu upadłości, dłużnik traci swoje prawa do swojego majątku i przestaje mieć wpływ na swoją sytuację finansową.

Istotnym elementem postępowania upadłościowego jest spłacanie długów. Dlatego, po złożeniu wniosku o upadłość konsumencką, dłużnik powinien starać się zebrać wszystkie dokumenty związane z jego zobowiązaniami finansowymi. Dzięki temu kurator będzie mógł skuteczniej prowadzić postępowanie i rozliczyć wszelkie zobowiązania.

• W trakcie procesu upadłościowego sąd wyznacza termin, w którym dłużnik musi złożyć do sądu listę wierzycieli, czyli osoby, które mają prawo żądać spłaty swoich należności.
• Niezwykle ważne jest, by dłużnik starał się jak najszybciej spłacać swoje długi i współpracować z kuratorem, który pomaga w całym procesie.

11. Czy po ogłoszeniu upadłości konsumenckiej można otrzymać kredyt?

Upadłość konsumencka jest procesem, który ma na celu umożliwienie osobom fizycznym uzyskanie zwiększonej ochrony przed wierzycielami. Jednym z głównych celów procedury jest umożliwienie dłużnikowi utrzymania podstawowych potrzeb, takich jak mieszkanie i jedzenie. Upadłość konsumencka pozwala dłużnikowi na uregulowanie swojego zadłużenia na przyjaznych warunkach, jednakże, jest to proces, który wpływa na zdolność kredytową.

Po ogłoszeniu upadłości konsumenckiej, dłużnik może znaleźć się w trudnej sytuacji, jeśli chodzi o zaciąganie kredytów na przyszłość. Większość instytucji finansowych będzie skłonna odrzucać wnioski o kredyt od osób, które ogłosiły upadłość, dlatego że procedura ta pozostaje w historii kredytowej i wpływa na ocenę ryzyka. Jednakże, nie oznacza to, że zaciągnięcie kredytu jest całkowicie niemożliwe. Możliwość udzielenia kredytu po upadłości konsumenckiej zależy od kilku czynników i wymaga dbałego przemyślenia decyzji.

• Zebranie dokumentów i sprawdzenie swojej zdolności kredytowej na początek
• Trafić do instytucji finansowej, która będzie otwarta na rozmowę i chętna do udzielenia kredytu
• Zapewnienie, że długi zostaną uregulowane w czasie
• Świadome wybieranie kredytu, który jest dostosowany do sytuacji materialnej i finansowej po upadłości

Wniosek o kredyt po upadłości konsumenckiej jest często złożonym procesem, ale ważne jest, aby dłużnik miał świadomość swojej sytuacji finansowej i zdolności kredytowej. Jeśli chodzi o kredyt po ogłoszeniu upadłości, ważne jest, aby podejść z ostrożnością, zbadać swoje opcje i przede wszystkim, unikać podejmowania zbyt dużego ryzyka.

12. Jakie są konsekwencje niezgłoszenia długu w upadłości konsumenckiej?

W upadłości konsumenckiej zobowiązania wobec wierzycieli zostają zlikwidowane lub rozłożone na raty, jeśli dłużnik nie jest w stanie ich spłacić w całości. Jednym z kluczowych warunków skutecznej upadłości jest zgłoszenie wszystkich długów przez dłużnika do sądu, co może wydawać się oczywiste, ale nie wszyscy wiedzą, że niezgłoszenie długu ma poważne konsekwencje.

Zgodnie z polskim prawem niemożliwe jest likwidowanie długu, który nie został zgłoszony w upadłości. Oznacza to, że taka osoba wciąż pozostaje dłużnikiem i będzie musiała spłacić dług w całości lub podejmować kroki w celu negocjacji odpowiedniego planu spłat z wierzycielem. Oprócz braku możliwości likwidacji długu, niezgłoszenie go w upadłości może prowadzić do następujących konsekwencji:

• Wierzyciel może dochodzić swoich roszczeń wobec dłużnika, a nawet rozpocząć postępowanie egzekucyjne;
• Działania mające na celu likwidację majątku dłużnika i zaspokojenie wierzycieli będą bardziej kosztowne i czasochłonne;
• Dłużnik może nie otrzymać stosownych zwolnień z kosztów procesowych i opłat sądowych, co w konsekwencji podwyższy koszt postępowania upadłościowego;
• Dłużnik może ponieść dodatkową odpowiedzialność karną lub cywilną;
• Brak zgłoszenia wszystkich długów może prowadzić do unieważnienia lub anulowania postępowania upadłościowego.

13. Czy długi związane z alimentami podlegają upadłości konsumenckiej?

W związku z pytaniami, czy długi związane z alimentami podlegają upadłości konsumenckiej, warto przyjrzeć się szczegółom przepisów dotyczących tej kwestii. Według polskiego prawa, alimenty nie są zwolnione z egzekucji, jednak pozostaje szansa na ich umorzenie w trakcie postępowania upadłościowego.

W przypadku gdy dłużnik nie jest w stanie wywiązywać się z płatności wynikających z tytułu alimentów, istnieje możliwość ogłoszenia upadłości konsumenckiej. Jednakże, przedsiębiorcy korzystający z prawa upadłościowego nie mają takiej opcji. Należy pamiętać, że procedura upadłościowa nie gwarantuje umorzenia zobowiązań z tytułu alimentów, lecz jedynie zwiększa możliwość takiego rozwiązania.

14. Czym różni się upadłość konsumencka od upadłości likwidacyjnej?

Upadłość konsumencka oraz upadłość likwidacyjna to dwa procesy, które kwalifikują się pod pojęcie „bankructwa”. Oba z nich kończą się niekorzystnymi skutkami finansowymi dla dłużnika. Jednakże, istnieją wśród nich znaczące różnice.

Upadłość konsumencka – często nazywana upadłością miękka, jest procesem, w którym dłużnik ma prawo złożyć wniosek do sądu o restrukturyzację swojego zadłużenia. Podczas tego procesu, dłużnik może otrzymać plan spłaty zadłużenia składa się częściowo lub całkowicie z kwot oprocentowania. Dłużnik ma 5 lat na spłatę zadłużenia i skompletowanie środków.

Upadłość likwidacyjna to proces, w którym dłużnik prowadzący działalność gospodarczą nie ma środków na uregulowanie swojego zadłużenia i musi zakończyć swoją działalność lub organizacja, która jest w stanie niewypłacalności. W tym przypadku, dłużnik oddaje swoją własność ruchomą i nieruchomości na rzecz wierzycieli, którzy sprzedadzą te rzeczy, aby spłacić dług dłużnika. Upadłość likwidacyjna zwykle trwa kilka miesięcy, a po zakończeniu procesu dłużnik zostanie kompletnie pozbawiony swojego majątku oraz prawa do prowadzenia działalności gospodarczej.

15. Jakie są alternatywy dla ogłoszenia upadłości konsumenckiej?

Pytania i Odpowiedzi

Q: Co to jest upadłość konsumencka?
A: Upadłość konsumencka jest procesem związanym z ochroną osoby fizycznej przed wierzycielami. Można ją ogłosić, gdy dana osoba nie jest w stanie spłacić swoich długów. Procedura ta umożliwia zawarcie umowy z wierzycielami w celu zminimalizowania wysokości długu lub jego spłacie w wyznaczonym terminie.

Q: Jakie korzyści niesie ze sobą ogłoszenie upadłości konsumenckiej?
A: Ogłoszenie upadłości konsumenckiej może dać spokój finansowy i psychiczny w sytuacji, gdy długi nie do końca wiadomo, jak spłacić. Dzięki temu procesowi, możliwe jest zawarcie układu z wierzycielami, co ostatecznie może prowadzić do minimalizacji długu lub spłaty go w wyznaczonym terminie.

Q: Jakie warunki trzeba spełnić, aby ogłosić upadłość konsumencką?
A: Aby móc ogłosić upadłość konsumencką, trzeba być osobą fizyczną oraz posiadać stałe miejsce zamieszkania na terenie Polski. Trzeba także udokumentować, że nie da się spłacić swoich długów i nie ma szans na wznowienie spłaty.

Q: Co dokładnie trzeba zrobić, aby ogłosić upadłość konsumencką?
A: Aby ogłosić upadłość konsumencką, należy złożyć wniosek do sądu rejonowego właściwego dla miejsca zamieszkania. Wniosek musi zawierać dokumenty potwierdzające, że osoba ta nie jest w stanie spłacić swoich długów oraz wniosek o otwarcie postępowania upadłościowego. Należy także uiścić opłatę sądową.

Q: Ile czasu trwa proces ogłoszenia upadłości konsumenckiej?
A: Proces ogłoszenia upadłości konsumenckiej trwa zwykle około 3-6 miesięcy. W tym czasie sąd zbiera dokumentację i rozpatruje wniosek o otwarcie postępowania upadłościowego. Po tym czasie, jeśli wniosek zostanie pozytywnie rozpatrzony, następuje otwarcie postępowania upadłościowego, w ramach którego realizowany jest układ z wierzycielami.

Q: Jakie są ograniczenia dla osoby ogłaszającej upadłość konsumencką?
A: Osoba ogłaszająca upadłość konsumencką musi liczyć się z pewnymi ograniczeniami. Nie może np. prowadzić działalności gospodarczej przez okres 5 lat od ogłoszenia upadłości. Ponadto, w ciągu 10 lat od ogłoszenia upadłości, nie może być członkiem zarządu ani pełnomocnikiem w spółkach, które prowadzą działalność gospodarczą.

Reasumując, ogłoszenie upadłości konsumenckiej nie jest krokiem łatwym i wymaga solidnego przygotowania. Jednakże, jeśli jest to jedyna droga, aby wyjść z długów, warto odważyć się na ten krok i skorzystać z pomocy specjalisty. Przestrzegamy jednak przed decyzją podejmowaną w pośpiechu i zachęcamy do dokładnego rozważenia swoich opcji finansowych. W przypadku dalszych pytań lub wątpliwości, zachęcamy do skorzystania z pomocy prawnika lub doradcy finansowego. Wierzymy, że dzięki naszym poradom, każdy będzie mógł poczuć się pewniej w kwestii ogłoszenia upadłości konsumenckiej i zacząć budować nowy start swojego życia finansowego.