Co to jest upadłość konsumencka?

/ kategorie, upadłość konsumencka / By

Upadłość konsumencka jest jednym z mechanizmów ochrony dłużnika przed nieuregulowanymi zobowiązaniami finansowymi. Dzięki niemu, osoby fizyczne, które przekroczyły swoje możliwości spłaty długów, mogą otrzymać szansę na nowy start i w miarę możliwości, pokonać trudny czas, który spotkał ich w życiu. W poniższym artykule przyjrzymy się bliżej tematyce upadłości konsumenckiej, jej zasadom oraz korzyściom, jakie może przynieść każdemu, kto wpadł w spiralę długów.

Spis Treści

1. Wprowadzenie do upadłości konsumenckiej – podstawowe pojęcia

Wprowadzenie do upadłości konsumenckiej to proces, w którym osoba fizyczna ma możliwość uzyskania umorzenia swojego zobowiązania finansowego. Jest to rozwiązanie dla osób znajdujących się w trudnej sytuacji finansowej, które nie są w stanie uregulować swoich długów w sposób tradycyjny. Dostępność i korzystanie z upadłości konsumenckiej regulowane jest ustawą z dnia 20 marca 2015 r. o upadłości konsumenckiej, a w szczególności podlegają jej osoby, które spełniają wymagane kryteria.

Podstawowymi pojęciami przy wprowadzeniu do upadłości konsumenckiej są:
– dłużnik – osoba, która ubiega się o ogłoszenie upadłości konsumenckiej;
– wierzyciel – osoba, której dłużnik jest winien pieniądze;
– upadłość konsumencka – proces, którego celem jest zakończenie postępowania egzekucyjnego poprzez zawarcie układu pomiędzy dłużnikiem, a wierzycielami lub złożenie wniosku o zatwierdzenie umarzania zobowiązań;
– masa upadłości – zespół aktywów zawierających majątek dłużnika,
– oddłużenie – umarzanie całkowite lub częściowe zobowiązań dłużnika, wynikających ze stosunków prawnych, na zasadach określonych w ustawie.

2. Kiedy warto rozważać skorzystanie z upadłości konsumenckiej?

Decyzja o skorzystaniu z upadłości konsumenckiej nie jest łatwa i powinna być przemyślana. Istnieje kilka sytuacji, w których warto rozważyć ten krok. Poniżej przedstawiamy kilka z nich:

  • Jeśli nie jesteś w stanie spłacić swoich długów i nie widzisz możliwości poprawy swojej sytuacji finansowej w najbliższym czasie.
  • Jeśli jesteś nękany przez wierzycieli, którzy dokuczają ci telefonami i listami, a ty nie jesteś w stanie wywiązać się z obowiązku spłaty.
  • Jeśli twoje dochody są niewystarczające do spłaty bieżących rachunków oraz rat z kredytów i pożyczek.

Upadłość konsumencka ma swoje zalety i wady. Z jednej strony pozwala na uniknięcie egzekucji komorniczej oraz umorzenie części lub całości długu. Z drugiej strony skutki związane z upadłością konsumencką są długotrwałe i zostaną odnotowane w twojej historii kredytowej. W związku z tym, przed podjęciem decyzji o skorzystaniu z upadłości konsumenckiej, warto zasięgnąć porady specjalisty, który oceni twoją sytuację oraz doradzi, czy taki krok jest dla ciebie opłacalny.

3. Procedura upadłości konsumenckiej – jak przebiega?

Procedura upadłości konsumenckiej jest regulowana przepisami Kodeksu Cywilnego i jest skomplikowanym procesem, który składa się z wielu etapów. Na początku, konsument, który chce ubiegać się o upadłość konsumencką, musi złożyć w sądzie wypełnione oświadczenie o ogłoszeniu upadłości. W celu uzyskania pomocy w przygotowaniu dokumentów i załatwieniu formalności, warto skorzystać z usług doświadczonych prawników.

Kolejne etapy procedury upadłości konsumenckiej obejmują:

  • Postępowanie likwidacyjne, w trakcie którego likwidator likwiduje majątek dłużnika i sprzedaje go w celu spłaty wierzycieli.
  • Rozliczenie z wierzycielami – jeśli pieniądze uzyskane ze sprzedaży majątku nie pokryją wszystkich długów, sąd sporządza plan spłaty należności.
  • Trwały nadzór nad dłużnikiem – w trakcie nadzoru dłużnika, musi on okresowo składać sprawozdanie z dochodów i wydatków, które pozwoli sądowi określić, czy plan spłaty jest wykonywany poprawnie.
  • Zakończenie postępowania – po spełnieniu wszystkich wymagań, sąd wydaje postanowienie zakończenia postępowania upadłościowego.

Przebieg procedury upadłości konsumenckiej może być nieco inny w zależności od konkretnej sytuacji i postępowania, więc ważne jest, aby dokładnie przeczytać i zrozumieć wymagania stawiane przez prawo. Przede wszystkim, upadłość konsumencka jest dobrowolną procedurą, która może być stosowana jedynie przez konsumenta i wymaga szybkiego i odpowiedzialnego działania.

4. Korzyści i ograniczenia wynikające z upadłości konsumenckiej

Upadłość konsumencka to narzędzie, które pozwala osobom zadłużonym na rozpoczęcie nowego rozdziału w swoim życiu finansowym. Oto kilka zalet wynikających z ubiegania się o upadłość konsumencką:

  • Umożliwia spłatę długu – upadłość konsumencka pozwala osobie zadłużonej na uregulowanie swojego długu wobec wierzycieli w sposób kontrolowany i zgodny z prawem.
  • Zabezpiecza przed dalszymi egzekucjami – po złożeniu wniosku o upadłość konsumencką, wierzyciele nie mogą przystąpić do kolejnych działań egzekucyjnych wobec osoby upadłej.
  • Ułatwia uzyskanie wsparcia finansowego – upadłość konsumencka może być widziana przez instytucje finansowe jako sygnał, że osoba upadła jest gotowa do zmiany swojego stylu życia i regulowania swoich zobowiązań finansowych.

Niestety, upadłość konsumencka nie jest idealnym narzędziem dla każdego. Oto niektóre z jej ograniczeń:

  • Może wpłynąć na historię kredytową – złożenie wniosku o upadłość konsumencką może wpłynąć negatywnie na ogólną ocenę kredytową osoby upadłej.
  • Nie zawsze wszystkie długi zostaną spłacone – niektóre rodzaje długów, takie jak alimenty, nie są umywalne w ramach upadłości konsumenckiej.
  • Wymaga ścisłej kontroli budżetu – osoba upadła musi ściśle kontrolować swoje wydatki, aby spełnić wymogi upadłości konsumenckiej, co może oznaczać rezygnację z pewnych luksusów.

5. Jakie długi można spłacić w ramach upadłości konsumenckiej?

W ramach upadłości konsumenckiej można spłacić wiele różnych rodzajów długów. Poniżej przedstawiamy najczęściej występujące kategorie:

  • Długi z tytułu umów kredytowych – dotyczy to zarówno kredytów hipotecznych, jak i konsumenckich. W ramach upadłości konsumenckiej można spłacić cały dług lub jego część, w zależności od sytuacji finansowej osoby.
  • Długi z tytułu umów leasingowych – w ramach upadłości konsumenckiej można spłacić część długu lub zrezygnować z umowy. W przypadku zrezygnowania, osoba może zwrócić leasingodawcy przedmiot umowy lub wystąpić o przedłużenie umowy na korzystniejszych warunkach.
  • Długi z tytułu umów telefonicznych i internetowych – w upadłości konsumenckiej można spłacić część długu lub zrezygnować z umowy. W przypadku zrezygnowania, osoba zobowiązana jest do zwrócenia sprzętu lub uregulowania należności związanych z umową.

Ważne jest, aby przed dokonaniem zgłoszenia upadłości konsumenckiej skonsultować się z prawnikiem lub doradcą finansowym, który pomoże w określeniu, jakie długi można spłacić, a także jakie konsekwencje wiążą się z upadłością konsumencką.

6. Co staje się z majątkiem w trakcie upadłości konsumenckiej?

Podczas procedury upadłości konsumenckiej, postępowanie to skupia się na zawieszeniu spłaty zadłużenia i pomocy w uregulowaniu długu w dłuższym okresie czasu. W tym procesie, majątek osoby objętej postępowaniem jest pod kontrolą syndyka i podlega monitorowaniu. Ważne jest zatem, aby wiedzieć, co dzieje się z poszczególnymi składnikami majątku osoby objętej upadłością konsumencką. Niektóre z podstawowych informacji na ten temat prezentujemy poniżej.

  • Mieszkanie: W przeciwieństwie do poprzednich lat, w trakcie postępowania upadłościowego możliwe jest zaniechanie sprzedaży nieruchomości i pozostanie w mieszkanie, pod warunkiem zorganizowania spłaty zadłużenia poprzez plan spłat.
  • Samochód: Mało kiedy zdarza się, aby samochód objęty został upadłością konsumencką – niemniej jednak, jeśli jest to konieczne, stanowi on część masy upadłości. Upadły może odzyskać posiadane auto, którego wartość jest z urzędu mniejsza niż 10 tys. zł. oraz w przypadku, gdy kredyt na auto był zabezpieczony poręczycielem.
  • Prawa majątkowe: W przypadku podmiotów posiadających prawa majątkowe, takie jak obligacje, udziały w spółkach czy polisy ubezpieczeniowe, w zasadzie spektrum dostępnych opcji jest szerokie i zależy od konkretnych okoliczności.

Z pewnością ważnym elementem jest jak najszybsze i najlepsze wykorzystanie możliwej pomocy w trakcie trwania postępowania upadłościowego. Niezmiernie ważne jest także to, aby każda osoba zainteresowana takim postępowaniem skonsultowała swoją sytuację z prawnikiem, który będzie mógł dokładnie wyjaśnić, co stanie się z poszczególnymi elementami majątku w trakcie trwania postępowania oraz jak najlepiej wykorzystać dostępne możliwości.

7. Kto może ubiegać się o upadłość konsumencką?

Upadłość konsumencka to procedura, która pozwala na rozwiązanie problemów finansowych osób fizycznych. Jednakże, nie każdy kto ma długi może złożyć wniosek o upadłość konsumencką. Aby z niej skorzystać, należy spełnić określone warunki.

Oto lista osób, które mogą ubiegać się o upadłość konsumencką:

  • osoby fizyczne, nie prowadzące działalności gospodarczej
  • osoby, których łączna wartość długów nie przekracza 35 000 zł
  • osoby, które nie były upadłe ani zawieszone w prawach do wykonywania zawodu w ciągu ostatnich 10 lat
  • osoby, które nie zostały skazane za przestępstwo skarbowe i nie posiadają niewykonanych kar finansowych z tego tytułu

Jeśli spełniasz powyższe kryteria i borykasz się z kłopotami finansowymi, złożenie wniosku o upadłość konsumencką może być dla Ciebie rozwiązaniem problemu. Jednak pamiętaj, że to proces skomplikowany i wymagający pomocy specjalisty. W przypadku pytań lub wątpliwości najlepiej skonsultuj się z adwokatem lub radcą prawnym.

8. Sposoby wyjścia z upadłości konsumenckiej

Upadłość konsumencka stanowi dla niektórych osób ostatnią deskę ratunku przed kompletnym bankructwem. Po uzyskaniu wyroku sądu jest szansa na restrukturyzację lub umorzenie długów, ale należy pamiętać o kilku sposobach wyjścia z takiej sytuacji.

  • Oddłużenie z pomocy innych form prawnych – oprócz upadłości konsumenckiej istnieją jeszcze inne sposoby rozwiązania kłopotów finansowych, takie jak układy z wierzycielami, czy renegocjacje terminów spłaty zobowiązań.
  • Praca na własny rachunek – często zarabianie na umowie o dzieło lub fakturze może pomóc w kompletowaniu dochodów i tym samym pomóc w spłacie długów.
  • Sprzedaż mienia osobistego – mogą to być przedmioty rzadko używane, domowy sprzęt czy mieszkanie w gorszej lokalizacji, które pozwolą na uzyskanie większej ilości środków.

Te sposoby pomogą wyjść z upadłości konsumenckiej, ale wymagają czasem dużo cierpliwości i wysiłku. Warto jednak pamiętać, że każda złotówka wpłacona na spłatę długu, to krok do przodu i pozwoli na zniwelowanie niepotrzebnych stresów związanych z kłopotami finansowymi.

9. Jakie dokumenty są potrzebne do złożenia wniosku o upadłość konsumencką?

Gdy decydujemy się na złożenie wniosku o upadłość konsumencką, wymagane są pewne dokumenty, które potwierdzą naszą sytuację finansową. Poniżej przedstawiamy listę dokumentów, które powinniśmy posiadać:

  • wyciągi z kont bankowych z okresu ostatnich 6 miesięcy
  • umowy o pracę lub dokumenty potwierdzające otrzymywanie świadczeń
  • umowy kredytowe, leasingowe i inne dokumenty związane z długami
  • informacje o nieruchomościach, samochodach i innych wartościowych rzeczach
  • decyzje urzędowe dotyczące podatków, alimentów i innych opłat

Ponadto, zanim zaczniemy składać wniosek o upadłość konsumencką, warto zasięgnąć porady u doświadczonego prawnika lub doradcy finansowego. Taki specjalista pomoże nam zrozumieć cały proces upadłościowy, a także doradzi, jakie dokumenty i inne ważne informacje powinniśmy przygotować przed złożeniem wniosku. Niezwykle istotne jest, aby dokładnie zapoznać się z każdym wymaganym dokumentem oraz pamiętać o ich kompletności i rzetelności, aby uniknąć opóźnień i problemów w trakcie procedury upadłościowej.

Wnioskowanie o upadłość konsumencką jest procesem skomplikowanym, ale warto pamiętać, że jest to jednocześnie dobre rozwiązanie dla osób, które borykają się z dużymi długami i nie są w stanie ich spłacić. Przygotowanie odpowiednich dokumentów i wsparcie specjalisty są kluczowe w tym procesie, dzięki czemu mamy większą szansę na skuteczne zakończenie sprawy.

10. Czy decyzja o upadłości konsumenckiej wpłynie na zdolność kredytową w przyszłości?

To jedno z często zadawanych pytań przez osoby, które zastanawiają się nad podjęciem takiego kroku. Odpowiedź brzmi – tak, niestety upadłość konsumencka ma wpływ na zdolność kredytową w przyszłości. Jednak, nie oznacza to, że nie będzie można otrzymać kredytu w ogóle.

Wymagania przedstawiane przez banki, oceny wiarygodności kredytowej czy scoring kredytowy z reguły nie są w stanie przewidzieć, czy posiadacz takiego kredytu nie spowoduje długu, który zakończy się egzekucją. Jednakże, niektóre banki stosują restrykcyjne podejście i nie udzielą kredytu osobie, która w przeszłości ogłosiła upadłość konsumencką.

  • Najważniejszym czynnikiem wpływającym na kredytowość po upadłości konsumenckiej jest czas – po upływie okresu 5 lat od zakończenia postępowania upadłościowego, negatywne wpisy w KRK znikają, a indywidualna zdolność kredytowa zaczyna rosnąć.
  • Istnieją opcje kredytowe dla osób z upadłością konsumencką – banki oferują kredyty ratalne o niższej wartości, kartą kredytową lub refinansowanie pożyczek w celu pomocy w uzyskaniu pozytywnej historii kredytowej.

11. Jakie koszty wiążą się z upadłością konsumencką?

Aby złożyć wniosek o upadłość konsumencką, należy liczyć się z konkretnymi kosztami. Poniżej znajdziesz niezbędne informacje dotyczące najważniejszych opłat i kosztów związanych z takim procesem.

Opłata sądowa: Osoba złożąca wniosek o upadłość konsumencką musi uiścić opłatę w wysokości 30 zł. Może to robić przelewem na konto sądu lub w kasie.

Koszty opieki nad majątkiem: W trakcie postępowania upadłościowego musi być wyznaczony nadzorca nad majątkiem dłużnika. Osoba taka będzie odpowiedzialna za zabezpieczenie majątku przed zniszczeniem lub zniszczeniem przez dłużnika. Zazwyczaj koszty takiej opieki wynoszą od 1000 do 2000 zł miesięcznie.

12. Jakie obowiązki powstają dla dłużnika po ogłoszeniu upadłości konsumenckiej?

Jeśli dłużnik ogłosi upadłość konsumencką, konieczne jest dostosowanie swojego stylu życia do nowych warunków. Oto kilka obowiązków, które powstają dla dłużnika po ogłoszeniu upadłości konsumenckiej:

  • Przestanie spłacać swoje długi: Po ogłoszeniu upadłości konsumenckiej dłużnik przestaje spłacać swoje zadłużenie. Zostaje ono w całości umorzone przez sąd, a dłużnik może zacząć na nowo budować swoją pozycję finansową.
  • Złożenie dokumentów: Dłużnik musi złożyć odpowiednie dokumenty w sądzie, aby móc rozpocząć procedurę upadłości konsumenckiej. Wymagane dokumenty to między innymi: wniosek o ogłoszenie upadłości, wykaz długów oraz oświadczenie o majątku.

Dodatkowo, dłużnikowi zostają narzucone pewne ograniczenia i obowiązki. Musi on na przykład poinformować swoich wierzycieli o ogłoszonej upadłości oraz przestać wykorzystywać swoje karty kredytowe. Czasem sąd nakłada na dłużnika obowiązek prowadzenia działalności zarobkowej, aby mógł w dalszym ciągu spłacać swoje długi. Wszystkie te obowiązki i ograniczenia mają na celu zapewnienie jak najlepszej ochrony wierzycieli oraz umożliwienie dłużnikowi odbudowania swojej sytuacji finansowej po ogłoszeniu upadłości konsumenckiej.

13. Czy upadłość konsumencka rozwiązuje wszelkie problemy finansowe?

Upadłość konsumencka to legalne narzędzie, które pozwala na całkowite lub częściowe rozwiązanie problemów finansowych. Jednak nie jest to rozwiązanie, które zapewni natychmiastową ulgę i pozwoli na całkowite wyleczenie naszych finansowych ran.

Poniżej przedstawiamy kilka faktów odnośnie upadłości konsumenckiej:

  • Upadłość konsumencka nie rozwiązuje wszelkich problemów finansowych. Niektóre zobowiązania, takie jak alimenty, podatki czy kary są nieusuwalne w ramach procesu upadłościowego.
  • Po ogłoszeniu upadłości konsumenckiej, wszelkie konta bankowe i karty kredytowe zostają zamrożone.
  • Koszty związane z postępowaniem upadłościowym są znaczne i mogą przekroczyć kilka tysięcy złotych.
  • Upadłość konsumencka wpisuje się do historii kredytowej na okres 5 lat. Oznacza to, że przez ten czas nie będziemy mogli otrzymać pożyczki lub kredytu w banku.

Ogłoszenie upadłości konsumenckiej to poważna decyzja, która powinna zostać podjęta po wielokrotnej analizie sytuacji finansowej. Zawsze warto skonsultować się z prawnikiem lub doradcą finansowym przed podjęciem takiej decyzji.

14. Często zadawane pytania dotyczące upadłości konsumenckiej

Jeśli masz pytania dotyczące upadłości konsumenckiej, to być może poniższe odpowiedzi pomogą Ci zrozumieć ten proces lepiej.

  • Jakie długi mogę zgłosić w upadłości konsumenckiej? Możesz zgłosić wszystkie długi, w tym zobowiązania alimentacyjne, kredytowe, podatkowe, czynszowe, a także długi z tytułu umów cywilnoprawnych.
  • Czy muszę zawsze korzystać z pośrednictwa doradcy? Nie jest to wymagane, ale korzystanie z pomocy doradcy może ułatwić proces upadłościowy i sprawić, że jest bardziej skuteczny.
  • Czy muszę sprzedać cały swój majątek, aby skorzystać z upadłości konsumenckiej? Nie, zgodnie z przepisami masz prawo zachować swój majątek osobisty do wartości 10 000 zł, a także niektóre dobra niezbędne do życia, jak na przykład mieszkanie czy samochód.

Inne często zadawane pytania dotyczą między innymi kosztów postępowania, czasu jego trwania, konsekwencji takiego rozwiązania czy możliwości uzyskania kredytu po zakończeniu postępowania upadłościowego. W przypadku jakichkolwiek wątpliwości zawsze warto skonsultować się z doświadczonym doradcą lub adwokatem specjalizującym się w tym temacie.

15. Podsumowanie – czy warto skorzystać z upadłości konsumenckiej?

Skorzystanie z upadłości konsumenckiej to nie jest decyzja, którą powinno się podjąć pochopnie. Warto jednak uświadomić sobie, że jest to opcja dla osób, które z trudem radzą sobie z ich zadłużeniem i nie widzą innych wyjść. Podsumowując, warto skorzystać z upadłości konsumenckiej w takiej sytuacji, ponieważ pozwoli to na uregulowanie naszych problemów finansowych i ponowny, spokojny start.

W skrócie, zalety skorzystania z upadłości konsumenckiej obejmują – redukcję długów, ochronę przed wierzycielami, możliwość upadku prowadzonej działalności gospodarczej, dodatkowe zabezpieczenia w przypadku utraty pracy przez osobę z zaciągniętym kredytem. Jednakże, trzeba pamiętać, że upadłość konsumencka jest poważnym krokiem, który może nieodwracalnie wpłynąć na pozycję finansową jednostki, dlatego należy dokładnie przeanalizować swoją sytuację i poszukać pomocy specjalisty w dziedzinie finansów, zanim podejmie się decyzję o skorzystaniu z tego rozwiązania.

Pytania i Odpowiedzi

Q: Co to jest upadłość konsumencka?
A: Upadłość konsumencka to instytucja prawna, która umożliwia osobie fizycznej, która nie jest przedsiębiorcą, ogłoszenie swojego bankructwa. Jest to rozwiązanie ostatniej szansy dla osób, które nie są w stanie spłacić swojego zadłużenia i potrzebują pomocy w uregulowaniu swojej sytuacji finansowej.

Q: Jakie są przyczyny upadłości konsumenckiej?
A: Upadłość konsumencka może być spowodowana różnymi przyczynami, takimi jak utrata pracy, choroba, rozwód, nieodpowiedzialne wydatki, niskie zarobki lub wzrost kosztów życia.

Q: Jakie rodzaje długów mogą zostać umorzone w ramach upadłości konsumenckiej?
A: W ramach upadłości konsumenckiej mogą zostać umorzone długi niezabezpieczone (np. kredyty, pożyczki, karty kredytowe), ale nie wszystkie. Nie zostaną umorzone długi związane z alimentami, karą grzywny, zobowiązaniami wynikającymi z umowy najmu, długi podatkowe, czy długi wynikające z działań zawodowych.

Q: Jakie są korzyści z ogłoszenia upadłości konsumenckiej?
A: Ogłoszenie upadłości konsumenckiej pozwala na zastopowanie procesów windykacyjnych, interesów firmy windykacyjnej, możliwością wyjścia ze spirali zadłużenia dzięki restrukturyzacji długu, oraz umorzenie części długu, co pozwala na szybszą spłatę pozostałych zobowiązań.

Q: Co należy zrobić, aby ogłosić upadłość konsumencką?
A: Aby ogłosić upadłość konsumencką, należy zwrócić się do sądu rejonowego właściwego dla miejsca zamieszkania. Wniosek o upadłość konsumencką musi być dokładnie wypełniony i zgłoszony do sądu wraz z odpowiednim załącznikiem w postaci planu spłaty długu. Więcej informacji można uzyskać u doradców kredytowych lub prawników specjalizujących się w sprawach związanych z upadłością konsumencką.

Q: Czy ogłoszenie upadłości konsumenckiej jest trwałym rozwiązaniem problemów finansowych?
A: Nie, ogłoszenie upadłości konsumenckiej nie jest trwałym rozwiązaniem problemów finansowych, ale daje szansę na rozpoczęcie nowego rozdziału w życiu. Osoby, które ogłosiły upadłość konsumencką, muszą na nowo organizować swoje życie finansowe i pilnować swojego budżetu, aby uniknąć podobnych trudności w przyszłości. Przez pewien czas, upadłość wpłynie na kredytową reputację osoby, więc warto zwrócić się o pomoc w rekonstrukcji zadłużenia.

Podsumowując, upadłość konsumencka to w Polsce stosunkowo nowe, ale coraz popularniejsze narzędzie, które ma na celu pomoc w rozwiązaniu problemów finansowych. Dzięki temu mechanizmowi osoby zadłużone mogą odzyskać swoją stabilność finansową i uniknąć dalszej spirali zadłużenia. Warto jednak pamiętać, że upadłość konsumencka jest procesem skomplikowanym i wymagającym, który wymaga dokładnego przygotowania. Jeśli chcesz dowiedzieć się więcej na temat upadłości konsumenckiej, warto skonsultować swoją sytuację z profesjonalistą, który pomoże Ci zrozumieć, czy ta forma rozwiązania problemów finansowych jest dla Ciebie odpowiednia.

Powiązane artykuły