Co jest potrzebne do wniosku o upadłość konsumencką?

/ finanse, prawo, upadłość konsumencka / By

Upadłość konsumencka jest jednym z największych wyzwań finansowych, z jakimi może się zmierzyć osoba prywatna. Decyzja o zgłoszeniu wniosku o upadłość konsumencką wymaga od podmiotu wykonania szeregu działań. W dzisiejszych czasach, kiedy sytuacja finansowa wielu rodzin ulega pogorszeniu, coraz więcej osób zastanawia się, jakie kroki należy podjąć, aby zrealizować taki wniosek. W tym artykule przyjrzymy się temu tematowi i przedstawimy, co jest potrzebne do skutecznego złożenia wniosku o upadłość konsumencką.

Spis Treści

1. Upadłość konsumencka – podstawowe informacje

Prawo upadłościowe w Polsce obejmuje również instytucję upadłości konsumenckiej, która może pomóc osobom fizycznym w sytuacji, gdy ich zadłużenie przekracza możliwości spłaty. W ciągu ostatnich kilku lat coraz więcej ludzi decyduje się na skorzystanie z tej możliwości, ale nadal wiele osób nie wie, czym dokładnie jest upadłość konsumencka. Poniżej przedstawiamy podstawowe informacje dotyczące tego zagadnienia.

Upadłość konsumencka jest procesem pozwalającym na wyjście z zadłużenia i pozbycie się ciężaru finansowego. Procedura ta składa się z kilku etapów, w trakcie których dłużnikowi pomagają mediatorzy oraz sędzia. Osoba, która zdecyduje się na upadłość konsumencką, zostanie zwolniona z obowiązku spłaty swoich długów wobec wierzycieli, ale jednocześnie zostaną podjęte kroki zmierzające do uregulowania sytuacji i uregulowania pozostałych długów. Warto jednak pamiętać, że w procesie tym nie ma miejsca na oszczędności czy przekazywanie majątku na innych. Całkowite wypłacenie pracowników kancelarii prawnej może zająć 2-3 lata od momentu ogłoszenia upadłości.

Podsumowując, upadłość konsumencka to skomplikowany proces, który wymaga współpracy i zaangażowania ze strony dłużnika. Jednocześnie może być to szansa na rozwiązanie problemów finansowych i wyjście z zadłużenia. Warto przed podjęciem decyzji o upadłości skonsultować swoją sytuację z ekspertami i dokładnie przeanalizować wszystkie możliwości.

2. Czym jest upadłość konsumencka?

Upadłość konsumencka to specjalny rodzaj postępowania sądowego, którego celem jest pomóc osobom fizycznym, które nie są w stanie spłacić swoich długów. W Polsce procedura ta regulowana jest w ustawie z dnia 20 czerwca 2003 r. o upadłości konsumenckiej i restrukturyzacji. Proces ten jest skomplikowany i wymaga od osoby deklarującej upadłość konsumencką spełnienia określonych warunków.

Upadłość konsumencka ma na celu umożliwienie osobom zadłużonym podjęcia próby spłaty swoich długów oraz odzyskanie stabilności finansowej. W ramach procesu upadłościowego sąd przeprowadza postępowanie mające na celu dokonanie podziału majątku dłużnika oraz ustalenie, jakie zobowiązania należy spłacić. Dodatkowo, w trakcie trwania postępowania, dłużnik ma obowiązek wpłacania kwoty przeznaczonej na spłatę zobowiązań.

  • Upadłość konsumencka może dotyczyć wyłącznie osób fizycznych, które nie prowadzą działalności gospodarczej.
  • Osoba ubiegająca się o upadłość konsumencką musi udowodnić, że faktycznie jest niezdolna do zapłaty swoich długów.
  • W ramach procesu upadłościowego dłużnik może złożyć wniosek o zawieszenie postępowania w celu podjęcia próby spłaty wybranych zobowiązań.

Deklaracja upadłości konsumenckiej to poważna decyzja, która może mieć znaczny wpływ na przyszłość osoby zadłużonej. Zanim więc podejmiesz ten krok, warto dokładnie się zastanowić i skonsultować swoją sytuację z ekspertem.

3. Kto może złożyć wniosek o upadłość konsumencką?

Wniosek o upadłość konsumencką może złożyć osoba fizyczna, która ma problemy finansowe i nie jest w stanie uregulować swoich zadłużeń. Wymaga to jednak spełnienia pewnych warunków. Osoba ubiegająca się o upadłość konsumencką musi być w trudnej sytuacji finansowej, w związku z czym nie jest w stanie pokryć swoich zobowiązań. Ponadto, w ciągu ostatnich 6 lat przed złożeniem wniosku nie może prowadzić działalności gospodarczej oraz nie może posiadać nieruchomości, które pozwoliłyby na spłatę długu.

Osoba składająca wniosek powinna posiadać pełną zdolność do czynności prawnych oraz nie może być w trakcie niezakończonego postępowania egzekucyjnego. Ponadto, osoba ubiegająca się o upadłość konsumencką powinna przedstawić dokumenty potwierdzające swoje dochody oraz wszelkie zobowiązania. Wniosek o upadłość konsumencką winien być składany w sądzie rejonowym właściwym dla miejsca zamieszkania osoby ubiegającej się o upadłość.

4. Jakie dokumenty są potrzebne do wniosku o upadłość konsumencką?

Jeśli zdecydowaliśmy się na ogłoszenie upadłości konsumenckiej, warto wiedzieć, jakie dokumenty będą potrzebne do zgłoszenia wniosku w sądzie. Poniżej znajduje się lista dokumentów, które będą konieczne w trakcie procesu.

  • Wniosek o ogłoszenie upadłości konsumenckiej: dokument ten zawiera m.in. informacje na temat rzeczy, które posiadamy, ale nie są już warte nic, a także o naszych wierzytelnościach i zobowiązaniach.
  • Wykaz majątku: dokument ten zawiera szczegółowy opis naszego majątku, w tym nieruchomości, ruchomości, wartościowych przedmiotów, samochodów itp.
  • Wykaz wierzytelności: dokument ten zawiera informacje na temat naszych wierzytelności, czyli o tym, kto nam coś zawdzięcza i w jakiej wysokości.

Kolejne dokumenty, które będą konieczne:

  • Oświadczenia o zarobkach: dokumenty potwierdzające nasze dochody i źródła ich pochodzenia.
  • Umowy o kredyty i pożyczki: dokumenty zawierające informacje o kredytach i pożyczkach, jakie zaciągnęliśmy.
  • Wykaz wydatków: dokument ten zawiera szczegółowe informacje na temat kosztów naszego utrzymania, m.in. o wydatkach na mieszkanie, jedzenie, leki itp.

Upadłość konsumencka to poważna sprawa, dlatego należy przygotować się do niej solidnie i z dużą ilością dokumentów. Proces ten może być skomplikowany, dlatego warto skorzystać z pomocy prawnika.

5. Jakie koszty wiążą się z procedurą upadłości konsumenckiej?

Decyzja o ogłoszeniu upadłości konsumenckiej wiąże się z pewnymi kosztami. Poniżej przedstawiamy przybliżone koszty, które trzeba uwzględnić w trakcie procedury:

  • Koszt sądowy – to opłata, którą trzeba uiścić w momencie złożenia wniosku o ogłoszenie upadłości konsumenckiej. Wynosi ona około 30 zł.
  • Koszty postępowania – w trakcie procesu upadłościowego konieczne mogą być dodatkowe płatności, takie jak np. wynagrodzenie kuratora, koszty doradcy restrukturyzacyjnego czy koszty wynikłe z procesu komorniczego. Wysokość tych kosztów zależy od indywidualnej sytuacji finansowej.
  • Opłata sądowa od odwołania – jeśli w wyniku postępowania upadłościowego nie otrzymaliśmy uzasadnionej decyzji, możemy wnieść odwołanie. W takim przypadku konieczne będzie uiszczenie opłaty sądowej.

Warto pamiętać, że koszty związane z procedurą upadłości konsumenckiej są zależne od naszej indywidualnej sytuacji finansowej. Najlepiej skonsultować się z doradcą, który pomoże nam oszacować koszty i dopasować je do naszych możliwości.

6. Jak długo trwa procedura upadłości konsumenckiej?

Procedura upadłości konsumenckiej trwa zwykle od 3 do 5 lat. Zależy to od wielu czynników, takich jak sytuacja finansowa dłużnika, liczba wierzycieli, stan masy upadłościowej oraz ogólna złożoność sprawy. Poniżej przedstawiamy kroki, które należy przejść, aby zakończyć procedurę upadłości konsumenckiej:

  • Uzyskanie orzeczenia sądu o upadłości konsumenckiej
  • Złożenie listy wierzytelności
  • Zawarcie ugody z wierzycielami lub jej brak
  • Spłata długów z masy upadłościowej lub z własnych środków
  • Zakończenie postępowania i uzyskanie postanowienia o umorzeniu postępowania

Ważne jest, aby pamiętać, że procedura upadłości konsumenckiej nie jest łatwym procesem i może wymagać od dłużnika dużej determinacji i systematycznej pracy. Jednak po jej zakończeniu osoba upadła zyskuje szansę na nowy start bez uciążliwych długów.

7. Czy zawsze uda się uzyskać upadłość konsumencką?

Uzyskanie upadłości konsumenckiej – to nie zawsze prosta sprawa, ale możliwa.

Upadłość konsumencka jest procesem sądowym, w którym osoba fizyczna posiadająca długi może uzyskać ochronę przed wierzycielami oraz możliwość spłaty swoich zobowiązań przez określony czas. Jednak nie zawsze proces ten kończy się sukcesem.

  • Warunkiem koniecznym do uzyskania upadłości konsumenckiej jest m.in. posiadanie długów przekraczających kwotę 30-krotności minimalnego wynagrodzenia krajowego. Wartość ta wynosi łącznie ok. 111 000 zł (dane z 2021 roku).
  • Kolejnym warunkiem jest próba ugody z wierzycielami. Właśnie ugodę trzeba zawrzeć, aby udowodnić, że próbowaliśmy rozwiązać problem w inny sposób.
  • Nie jest możliwe udzielenie upadłości konsumenckiej, jeśli osoba ubiegająca się o nią posiada stosunkowo niewielką liczbę wierzycieli.
  • Wreszcie, upadłość konsumencka zostanie zawieszona, jeśli osoba wnioskująca o nią nie pojawia się na rozprawach lub nie przedstawia wymaganych dokumentów.

Wnioskowanie o upadłość konsumencką to proces trudny i czasochłonny, ale możliwy. Warto zdawać sobie sprawę z ryzyka związanych z tą procedurą, ale również z tego, że upadłość konsumencka może okazać się jedynym wyjściem z dramatycznej sytuacji finansowej.

8. Kiedy nie warto składać wniosku o upadłość konsumencką?

Przy podejmowaniu decyzji dotyczącej ogłoszenia upadłości konsumenckiej, warto rozważyć wiele czynników. Nie zawsze jest to najlepsze rozwiązanie dla każdej osoby w trudnej sytuacji finansowej. W poniższych punktach przedstawiamy sytuacje, kiedy nie warto składać wniosku o upadłość konsumencką.

  • Wysoki poziom zadłużenia – jeżeli ogłoszenie upadłości konsumenckiej nie zmniejszy znacząco twojego zadłużenia, warto zastanowić się nad innymi opcjami finansowymi.
  • Zdecydowanie niskie dochody – w przypadku bardzo niskich dochodów z upadłości można jedynie skorzystać z minimalnej stawki płatniczej, a więc spłata długów może potrwać o wiele dłużej niż w innych przypadkach.
  • Spadki i dziedziczenie – jeżeli istnieją szanse na spadek lub dziedziczenie, ogłoszenie upadłości konsumenckiej może skutkować utratą tych korzyści.

Dlatego też, przed podjęciem decyzji o ogłoszeniu upadłości konsumenckiej, warto zwrócić uwagę na te i wiele innych czynników, by móc podjąć najlepszą decyzję w danej sytuacji. Fachowa pomoc prawnika lub doradcy finansowego w takich sytuacjach może okazać się nieoceniona.

9. Czy istnieją alternatywy dla upadłości konsumenckiej?

Jeśli jesteś w trudnej sytuacji finansowej, upadłość konsumencka wydaje się jedynym wyjściem. Jednakże warto wiedzieć, że istnieją także inne alternatywy, których warto rozważyć przed podjęciem decyzji o ogłoszeniu upadłości. Oto kilka z nich:

  • Uzgodnienia spłat – warto porozmawiać z wierzycielami i przedstawić swoją sytuację finansową w celu uzgodnienia niższych miesięcznych rat oraz wydłużenia terminu spłaty, aby uniknąć narastających odsetek i przestojów w spłatach.
  • Konsolidacja długów – warto rozważyć połączenie wszystkich swoich długów w jedną pożyczkę lub kredyt, co pozwoli na uniknięcie narastających odsetek i niemożności spłacenia zaległości.
  • Poradnictwo kredytowe – profesjonalni doradcy finansowi mogą pomóc w zarządzaniu finansami, oszczędzaniu oraz w negocjacjach z wierzycielami.

Warto pamiętać, że upadłość konsumencka jest ostatecznym rozwiązaniem i powinna być ostatecznością w przypadku braku innych możliwości. Warto zadbać o swoją sytuację finansową i szukać innych alternatyw, które pozwolą na jej poprawę.

10. Jakie konsekwencje wiążą się z upadłością konsumencką?

Upadłość konsumencka jest najczęściej wybierana przez osoby narzucone długami i w przypadku braku możliwości spłaty zobowiązań. Jednak przed podjęciem decyzji o tym kroku, warto dokładnie zastanowić się nad konsekwencjami, jakie to wiąże się z upadłością konsumencką.

Oto lista konsekwencji, jakie towarzyszą upadłości konsumenckiej:

  • Ograniczenie zdolności kredytowej: Po upadłości konsumenckiej można stracić zdolność kredytową i trudno jest uzyskać jakiekolwiek pożyczki lub karty kredytowe przez długi czas.
  • Utrata majątku: Wierzyciele mogą zająć majątek dłużnika do spłaty jego zobowiązań, co często prowadzi do utraty nieruchomości, samochodu i innych aktywów.
  • Trudności w zatrudnieniu: Niektóre firmy nie chętnie zatrudniają osób z wpisem o upadłości konsumenckiej w ich rejestrach.
  • Ograniczenia w prowadzeniu działalności gospodarczej: Po upadłości konsumenckiej osoba fizyczna nie może prowadzić działalności gospodarczej, na własny rachunek lub jako członek zarządu spółki, bez zezwolenia sądu.

Zastanów się dokładnie przed podjęciem decyzji o upadłości konsumenckiej. Jeśli dojdzie do takiej sytuacji, skorzystaj z pomocy specjalistów, którzy pomogą Ci w przejściu przez ten trudny czas i minimalizacji negatywnych skutków po upadłości.

11. Jakie długi można spłacić w ramach upadłości konsumenckiej?

W ramach procedury upadłości konsumenckiej, dłużnik może spłacić wiele różnych rodzajów długów. Poniżej przedstawiamy listę najważniejszych:

  • Kredyty konsumenckie
  • Kredyty hipoteczne
  • Chwilówki
  • Zaległe rachunki za media (woda, prąd, gaz)
  • Rachunki za telekomunikację (telefon, Internet, telewizja kablowa)
  • Windykacyjne należności (np. z egzekucji komorniczej)

W przypadku długów prywatnych, czyli takich, które zostały zaciągnięte w ramach umowy z osobą prywatną nie ma jednoznacznej odpowiedzi. Wiele zależy od decyzji sądu i indywidualnych okoliczności danej sprawy. Warto jednak zaznaczyć, że upadłość konsumencka nie dotyczy długów wynikających z kary umownej, odszkodowania za wyrządzone szkody lub zobowiązań alimentacyjnych.

12. Co zrobić po uzyskaniu upadłości konsumenckiej?

Jednym z najważniejszych kroków, jakie należy podjąć po uzyskaniu upadłości konsumenckiej jest ustalenie nowego budżetu domowego. W celu uniknięcia powtórzenia wcześniejszych błędów, warto dokładnie przeanalizować swoje wydatki i zaplanować budżet zgodnie z uzyskiwanymi dochodami. Warto także porozmawiać ze swoim prawnikiem lub doradcą finansowym, aby uzyskać wskazówki i rady dotyczące reorganizacji swoich finansów.

Po uzyskaniu upadłości konsumenckiej warto także rozważyć opcję otwarcia konta bankowego oraz rozpoczęcia regularnych oszczędności. W ten sposób można stworzyć sobie bezpieczną poduszkę finansową na wypadek nieprzewidzianych wydatków lub trudnych okresów finansowych. Bardzo ważne jest także to, aby regularnie monitorować swoje wydatki i dochody, oraz zachowywać ostrożność przed zaciąganiem kolejnych długów.

  • Ustal nowy budżet domowy
  • Porozmawiaj z prawnikiem lub doradcą finansowym
  • Otwórz konto bankowe i rozpocznij regularne oszczędności
  • Monitoruj swoje wydatki i dochody
  • Zachowaj ostrożność przed zaciąganiem kolejnych długów

13. Jakie są najważniejsze kroki przy składaniu wniosku o upadłość konsumencką?

Składanie wniosku o upadłość konsumencką wymaga przestrzegania konkretnych kroków, aby proces został zakończony sukcesem. Poniżej przedstawiamy listę najważniejszych kroków, które powinny zostać podjęte przed składaniem wniosku o upadłość konsumencką.

  • Przeprowadź analizę swojej sytuacji finansowej: Przed zgłoszeniem wniosku o upadłość konsumencką powinieneś dokładnie przeanalizować swoją sytuację finansową. Warto zastanowić się, co doprowadziło Cię do trudnej sytuacji, w jakim jesteś obecnie.
  • Zbierz dokumentację: Aby móc złożyć wniosek o upadłość konsumencką, potrzebujesz odpowiedniej dokumentacji, tj. umowy kredytowej, umowy najmu, rachunków za media i inne dokumenty finansowe.
  • Zwróć się o pomoc do fachowców: Jeśli potrzebujesz pomocy przy składaniu wniosku o upadłość konsumencką, warto skorzystać z usług fachowców, np. prawników specjalizujących się w sprawach związanych z upadłością konsumencką.

Pamiętaj, że składanie wniosku o upadłość konsumencką jest procesem skomplikowanym i czasochłonnym. Warto zatem dokładnie zapoznać się z wymaganiami i przestrzegać kolejnych etapów, aby uniknąć późniejszych problemów.

  • Zarejestruj swoje wierzytelności i zadłużenie: Przed złożeniem wniosku o upadłość konsumencką, warto zarejestrować swoje wierzytelności i zadłużenie.
  • Skonsultuj się z adwokatem lub radcą prawnym: Warto zwrócić się o pomoc do adwokata lub radcy prawnego, aby upewnić się, że wniosek jest właściwie wypełniony i przestrzega wymagań prawnych.
  • Zapoznaj się z procedurami sądowymi: Konieczne jest dokładne zapoznanie się z procedurami sądowymi, które będą miały zastosowanie w Twojej sprawie.

14. Czy trzeba korzystać z pomocy prawnika przy składaniu wniosku o upadłość konsumencką?

Czy warto korzystać z pomocy prawnika przy składaniu wniosku o upadłość konsumencką?

Składanie wniosku o upadłość konsumencką jest procesem skomplikowanym i wymagającym odpowiedniej wiedzy i doświadczenia. To ważne, aby zwrócić uwagę na różne czynniki, które mogą wpłynąć na pozytywny lub negatywny wynik wniosku, takie jak niemalowane należności, zadłużenia, koszty oraz terminy rozpoczęcia procesu. Jedną z opcji, jakie można rozważyć w celu zwiększenia szans na sukces, jest skorzystanie z usług prawnika specjalizującego się w sprawach upadłościowych.

Korzyści, jakie można uzyskać, wynikają między innymi z lepszej znajomości przepisów prawa oraz tym samym, dokładniejszej oceny naszej sytuacji finansowej. Z drugiej strony, właściwie przygotowana dokumentacja przez prawnika może znacznie zwiększyć nasze szanse na uzyskanie pozytywnego wyniku procesu, dzięki czemu możemy uzyskać zwolnienie z wpłat zadłużenia, przedłużenie terminu zapłaty, czy nawet umorzenie długu.

15. Jak uniknąć powtórnej sytuacji długowej po uzyskaniu upadłości konsumenckiej?

Otrzymując decyzję o upadłości konsumenckiej, przedsiębiorcy często popełniają podobne błędy i ostatecznie znajdują się w podobnej sytuacji długowej, co zmusza ich do ponownego ubiegania się o upadłość konsumencką. Aby temu zapobiec, warto podjąć kilka kroków.

Przede wszystkim, należy opracować realistyczny budżet miesięczny, który obejmuje zarówno stałe wydatki, jak i kwoty, które będą rezerwowane na cele oszczędnościowe oraz nieoczekiwane wydatki. W tym celu warto zebrać wszystkie rachunki, w tym karty kredytowe, rachunki za mieszkanie, samochód i utrzymanie, a także oszacować koszty, jakie wynikną po rozwiązaniu umów na telefony komórkowe i telewizję kablową. Gdy budżet będzie gotowy, trzeba zobowiązać się do jego przestrzegania i poważnego traktowania.

  • Twórz plan wydatków
  • Zobowiąż się do oszczędzania
  • Zaprzestań korzystania z kart kredytowych

Kolejnym krokiem, który warto podjąć, jest obserwowanie wydatków na co dzień. Wiele osób, które znajdują się w trudnej sytuacji finansowej, ma tendencję do zapętlenia w kółko i niezdolności do porzucenia drogich nawyków, które pogłębiać ich długi. Dlatego należy na bieżąco monitorować swoje wydatki i zastanawiać się, które z nich są niepotrzebne i można je zmniejszyć lub całkowicie zaprzestać. Warto również przestać korzystać z kart kredytowych i zacząć budować swój kredyt za pomocą innych metod, takich jak oszczędzanie na cel wpłaty lub renty.

  • Kontroluj swoje wydatki
  • Zmień swoje nawyki
  • Zbuduj kredyt, inaczej niż za pomocą kart kredytowych

Pytania i Odpowiedzi

Q: Czym jest upadłość konsumencka?
A: Upadłość konsumencka to proces, w którym osoba fizyczna, która nie jest przedsiębiorcą, zalega z płatnościami i nie jest w stanie ich uregulować, ubiega się o upadłość, która usuwa z niej obowiązek zapłaty długów.

Q: Jaki jest minimalny poziom zadłużenia, który jest wymagany do złożenia wniosku o upadłość konsumencką?
A: Minimalny poziom zadłużenia, który jest wymagany do złożenia wniosku o upadłość konsumencką, to 20 000 zł.

Q: Jakie dokumenty są wymagane do złożenia wniosku o upadłość konsumencką?
A: Aby złożyć wniosek o upadłość konsumencką, należy przedstawić dokumenty takie jak: zaświadczenia o wysokości wynagrodzenia, umowy kredytowe oraz dokumenty dotyczące innych zobowiązań oraz dokumenty potwierdzające posiadane własności.

Q: Czy osoba ubiegająca się o upadłość konsumencką musi stawić się przed sądem?
A: Tak, osoba ubiegająca się o upadłość konsumencką musi stawić się przed sądem. Wniosek musi być złożony w sądzie właściwym według miejsca zamieszkania osoby ubiegającej się o upadłość.

Q: Ile kosztuje złożenie wniosku o upadłość konsumencką?
A: Koszt złożenia wniosku o upadłość konsumencką zależy od tego, czy osoba stara się o zwolnienie z kosztów sądowych. W przypadku zwolnienia z kosztów, koszt złożenia wniosku wynosi około 100 zł.

Q: Ile czasu trwa proces upadłości konsumenckiej?
A: Proces upadłości konsumenckiej trwa zwykle około roku lub nawet dłużej, w zależności od różnych czynników.

Q: Czy osoba, która złożyła wniosek o upadłość konsumencką, może uzyskać kredyt?
A: Osoba, która złożyła wniosek o upadłość konsumencką, może mieć trudności w uzyskaniu kredytu, ponieważ przez pewien czas będzie uznawana za ryzykownego dłużnika przez banki i instytucje finansowe.

Q: Jakie są konsekwencje złożenia wniosku o upadłość konsumencką?
A: Konsekwencje złożenia wniosku o upadłość konsumencką to między innymi: utrata części posiadanych dóbr, trudności w uzyskaniu kredytu, negatywna historia kredytowa w BIK-u oraz utrata prawa do prowadzenia działalności gospodarczej.

Podsumowując, wniosek o upadłość konsumencką to proces, który wymaga staranności i wiedzy z zakresu prawa. Aby uniknąć nieprzyjemnych niespodzianek podczas składania wniosku, warto skonsultować się z profesjonalistą. Pamiętaj, że upadłość konsumencka to nie koniec świata. To szansa na nowy start i pozbycie się problemów finansowych. Zadbaj o swoją przyszłość i zacznij działać już dzisiaj!

Powiązane artykuły