(00509B) 退休金稅務規劃：300萬資產的挑戰與Roth轉換

James 老師

00509B 短篇【300萬看似夠退休？稅後一算驚呆了：Roth轉換、資產重配一次搞懂】

1. 學員來信：退休規劃、資產配置與稅務困境

親愛的 James 老師，非常感謝您播出時間在線上教學。我在觀看您的課程時受益良多，這幾年我開始購入 QQQ，也看了您大多數的影片，感謝您幫助我們開啟眼界，看見世界的不同面貌。我希望您能幫助我們進行資產配置。我們目前的資產分佈如下，並計劃在 2028 年退休，不想透過資產質押來支應退休生活。

我們預計退休生活會從投資帳戶中提領資金作為日常開銷，並將從 62 歲開始領取社會安全金，兩人合計每月大約可以領到 4000 美元。我們預計在 55 歲退休，目前因為稅率很高，我們無法賣出有獲利的股票。請問在我們的情況下，是否有推薦的影片可以重複觀看以釐清方向？謝謝您，祝您平安健康，天天喜樂，也衷心感謝您以智慧幫助這麼多人帶來深遠的影響。

  • 目前總資產估計約為 3,046,000 美元。其中包含各類帳戶與不動產淨值，以及未來三年的資金投入預估。
    • Broker 投資帳戶中，總資產約為 90 美元。
    • RA 帳戶中，總資產約為 54,000 美元。
    • Rovera 帳戶中，總資產為 207,000 美元。
    • 另外公司提供的退休帳戶部分：
      • 第一個公司 401K 帳戶約為 450,000 美元，全數投資於 BlackRock S&P 500 指數基金。
      • 第二個公司 401K 帳戶約為 280,000 美元，投資於公司自由指數基金。
    • 不動產淨資產為 550,000 美元。
    • 此外，未來三年預計還可新增資本投入約 600,000 美元。

2. 老師回覆：稅務優化與退休金規劃建議

James 老師回覆指出，你們資產最大的問題是 prx 退休帳戶資產高達 937,000 美元。三年後你們退休，這應稅退休帳戶資產將來到 1,300,000 到 1,500,000 美元之間。

  • Roth 轉換策略

    • 你們在 55 歲退休時要開始每年轉換 70,000 美元到 RA (Roth Account)。
    • 這樣在 75 歲 RMD（強制提領）之前，可以將你們現在應稅資產約 1,840,000 美元，再加上你們這三年可投資的 600,000 美元，總應稅投資資產 2,440,000 美元賺完。
    • 如果扣除 35% 的稅，你們這部分可用稅後淨資產為 1,586,000 美元（計算方式為 2,440,000 美元 x 0.65）。
    • 加上稅後資產 ROS 54,000 美元，以及存款 550,000 美元，總稅後淨資產約為 2,190,000 美元。
    • 三年後，稅後淨資產會達到 2,910,000 美元。

  • 退休開銷與資產檢視

    • 如果你們 55 歲退休，擁有 2,910,000 美元的稅後淨資產，每年只能使用 2% 的資金，即 58,000 美元。
    • 老師表示，不確定這樣的金額是否足夠你們退休開銷。
    • 盡量不留個股與主動基金在稅務合理的計畫下，慢慢轉到指數基金。
    • 你們的資產大部分都在應繳稅的帳戶，所以其實看似資產很多，其實是不多的，甚至於不夠你們三年後就想退休的計劃。

  • 稅務與投資的重要性

    • 因此，老師建議大家不要提早提撥稅前退休帳戶。
    • 投資理財中，省稅是最重要的事，目標是讓自己一輩子的稅越少越好。

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