(00507A) 房貸增貸與資產配置：53歲的兩難
00507A 短篇【貸款不是壓力，是工具：如何運用投資資產補足生活缺口？】
1. 學員來信：房貸增貸與生活費規劃疑問
James 老師您好，我現在也越來越懂得您的意思了。銀行要求辦理房貸增貸，目前正在申請中，但我又遇到了一些問題。
房貸增貸與每月還款壓力
- 我問到的利率是 2.8%，20 年期，開辦費 5,000 元。
- 如果試貸 550 萬，每月需還款 3 萬元。
- 目前還有之前的房貸未繳清，每月要還 2 萬元，預計還要繳 15 年。
- 加總起來，每月房貸總共約 5 萬元。
- 由於小孩還在念大學，花費較大，扣除房貸後剩下 7 萬元的生活費似乎有點緊。
高額支出與 00865B 運用
- 我原本的資產配置是 70% 的 00662 和 30% 的 00865B。
- 請問老師，00865B 在您定義的「類現金」中，具體是什麼意思？
- 如果日常偶爾有較高金額的支出需求，例如九月份要繳交兩個小孩的學費、住宿費、直牙費用，以及小孩需要買摩托車。
- 像這樣的大筆支出，是否可以直接從 00865B 中領用？因為每月生活費剩餘 7 萬元已經有點緊，若有大筆支出會不知道如何應對。
增貸金額調整考量
- 如果生活費會不太夠用，是不是房貸金額就不應該貸到 550 萬元那麼多？
賣房與老年居住的掙扎
- 我最近也有持續在聽老師的課程，雖然不是每支影片都聽得懂，但我仍努力吸收。
- 我位於南港的房子已經住了 20 年，也有需要維修的地方。
- 有在想是不是趁現在房價應該不錯，考慮賣掉這棟 40 年的老房子。
- 但是，聽到老師在回覆退休想賣房學員的短片中提到，年紀大的人較難租到房子。
- 而且，賣房後也要考慮年紀大後要住在哪裡的問題，所以賣房的想法一直反覆不定。
- 不好意思，我現在 53 歲，感覺處於一個不上不下的年紀，又來麻煩老師了。
2. 老師回覆：貸款運用、資產配置與 00865B 建議
針對學員的來信，James 老師給出以下回覆：
貸款建議與資產配置
- 我建議您將貸款貸出來，因為利息非常便宜。
- 在取得理財型房貸後，將所有資產加總起來，進行資產配置。
- 您可以選擇以下幾種資產配置方式：
- 613 資產配置 (Beta 0.8)
- 523 資產配置 (Beta 0.9)：這是一種更積極的配置方式。
- 730% 的資產配置：這是一種更穩定的配置方式。
- 您可以每年從投資資產中支出 2% 作為家用補充。
- 例如，如果您有 500 萬的投資資產，一年可以支出 10 萬元。
年度支出與 00865B 運用
- 建議您賣掉 00865B。
- 在年底時進行「聰明再平衡」。
【免責聲明】
- 所有回覆內容不構成任何投資或稅務建議。
- 非專業投資或稅務建議，請自行判斷與審慎決策。
- 投資有風險，請審慎評估後自行決策。
- 投資有風險，入市需謹慎。