(00581) 別讓孩子留學毀了退休：現金流優先，00662長期定投的正確路徑

James 老師

現金流優先：處理複雜資產與避免留學毀退休

摘要

這段內容主要是一位年近 50 歲的台灣國小教師，在認同 CLEC 投資理念後，諮詢其複雜資產現狀、退休規劃及女兒留學預備金的投資策略。

1. 學員財務現況與規劃重點

  • 學員預計 58-60 歲退休，月退俸約 5.9 萬元。
  • 家庭月開銷 7 萬元，夫妻月薪共 9 萬元（已扣房貸）。
  • 目前共持有兩筆與家人共同持有的房產，另簽訂一間預售屋（月繳房貸 3.2 萬元，預計影響退休現金流）。
  • 投資計畫：初期每月投入 1.5 萬元買入 00662（自存 1 萬，女兒 5 千），目標達到 100 萬後，改以 4:3:3 比例買入 00662、00670L、00865B。

2. 老師的資產利用與現金流建議

  • 應優先累積自身退休資產，不需為女兒準備過多資金。
  • 共同持有房產非常麻煩，建議賣給家人以利資產利用。
  • 緊急預備金不需留 150 萬，建議最多保留 4 萬元的月開銷。
  • 退休後受預售屋房貸影響，月現金流僅剩 2.7 萬元，難以應付十年後可能達 5 萬元的個人開銷通膨需求。

3. 對女兒留學規劃的批評

  • 不應主動假設或鼓動女兒出國留學，因為這可能造成家庭分離，且學員的財務狀況難以支持每年 6 萬至 10 萬美元的留學費用。
  • 老師強調，資產應優先滿足自己的退休需求，若為支持留學而賣房或耗盡退休金，將會成為「悲慘老人」。

逐字搞

學員問題

00581 短片《別讓孩子留學毀了退休：現金流優先，00662 長期定投的正確路徑》，2025 年 11 月 6 日。DJames 老師朋友介紹加入頻道已半年。因為已有投資個股的切身經驗，對 CLAC 的理念立刻就有共鳴，而且完全信任認同，只是相見恨晚，已做了不少錯誤投資，造成自身資產的狀況複雜，且綁死實在不知如何操作起。我一把數十個的影片都看過，邊聽也認真地做筆記。對 CLEC 投資的理念應算理解七到八成。現在才鼓起勇氣寫信請教老師。若有理解錯誤的地方，還請您見諒。我先簡述我的狀況。

1. 基本狀況

  • 今年剛 50 歲，已婚有一女兒。
  • 預計 58 到 60 歲是台灣國小老師。
  • 若退休時有月退俸，大約每月可領 59,000 元（不含先生的）。
  • 還有約 200 萬的退休金。

2. 目前資產狀況

  • 月薪：夫妻兩人共 9 萬元。
  • 家庭月開銷：7 萬元。
  • 每月買給自己 00662 1 萬元。
  • 買 00662 給女兒 5,000 元。
  • 並幫女兒存 5,000 元現金放活存，作為近期或中長期女兒的教育費。
  • 現金：150 萬（活存），打算當緊急預備金。
  • 房產：
    • 我和姐姐、媽媽共同持有一間新北市公寓，市價約 1,200 萬，沒有貸款。
    • 先生和他哥哥共同持有新北市電梯大樓，市價約 1,400 萬，尚有一年半的房貸要繳。
    • 上面提的月薪 9 萬元是以扣掉房貸的淨額。
    • 這二筆房產都和家人共同持有，要去申請理財型房貸或增貸應該不容易，所以不考慮。
  • 我一年多前簽了一間位於桃園總價 1 千萬的預售屋。
    • 約明年及一年後要開始繳房貸。
    • 若以利率 2.6% 計算，每月還款 3.2 萬元。
    • 因名下有房產，預設是無法申請寬限期，只能本利攤還。
    • 等交屋後，可能需要給媽媽住，以方便就近照顧。
    • 若媽媽不需要住，就打算賣掉。
  • 其他預計的大筆支出可能有：八到十年內可能需要送女兒出國留學。
    • 目前已幫女兒存了 30 萬現金。
    • 每月有 5,000 元現金及每月買 00662 的錢之外。

3. 我計畫的投資方式及退休後的資產配置

  • 目前先每月買 1 萬元 00662，加上 2.5 個月的年終獎金都投入買 00662。
  • 達到 100 萬的 00662 後，改成 4:3:3 比例，繼續買入 00662、00670L、00865B。
  • 退休前再資產總整理。
  • 比較可能採取的方法是 00005 影片裡的狀況 6：若資產不足年開銷 33 倍，就不買 00662 或 00646，改買 0056。

以上是我的資料及投資規劃。請問您：

一、對於我這麼複雜，但又好像無法改變的資產現狀，您有什麼更有效利用的建議？
二、我目前的投資方向（上面的三一和三二）是正確的嗎？
三、我預設退休後的資產配置是適合的嗎？
四、以我的狀況，有什麼建議讓我的資產可以在十年達到月開銷 33 倍？
五、還有如何兼顧中期女兒留學的預備金？

老師回答

首先，你無需幫女兒存那麼多資金。你們應該先將資產放在自己賬戶，盡量累積達到可退休資產，多餘的才考慮子女。

關於資產複雜性與房產

  • 你們和家人共同持有房產是非常麻煩的。
  • 建議如果可以，將房產賣給家人，不要共同持有。
  • 你另外買的房產每個月要繳 3.2 萬。
  • 你退休金月退俸 5.9 萬，扣除 3.2 萬，剩 2.7 萬退休現金流。
  • 要考慮 2.7 萬是否夠用。

關於子女留學規劃

  • 你女兒有說他要去留學嗎？你為什麼先假設他會去留學？而且是你主動要送他去留學，這是很奇怪的事。
  • 小孩子要讓他自己決定，而不是你們慫恿他一定要去留學。
  • 當你的女兒如果真的離開台灣到美國或其他國家留學，最後可能就會留在海外。
  • 家庭分離是一個最不好的計畫。
  • 我認為你不要去假設你要送女兒去留學。
  • 你女兒在台灣念完大學，或者是他自己最後想自己要留學，你才幫助他。
  • 你有準備女兒留學的財務規劃很好，但你可能未必有能力準備女兒留學基金，有能力滿足自己的退休需求。
  • 不應該是你想要女兒留學，而是你女兒自己提出來才對。
  • 平常不要灌輸子女要留學的觀念，那是父母自己想要的，不是子女自己要的，要分清楚這種概念。
  • 而且家庭的分離真的一輩子的遺憾，沒有必要做這種事，除非是子女自己主動提出。

關於緊急備用金與退休目標

  • 現在離退休還有幾年，所以退休後的資產配置到時候再看情況。
  • 你現在不需要留 150 萬的緊急備用金。
  • 你一個月 7 萬的開銷，最多也是留 84 萬在緊急備用金就可以了，其餘的都可以投資。
  • 我假設你們夫妻退休後十年，年開銷一人七萬。
  • 十年後通膨，一個月可能要 10 萬台幣。
  • 你負責一半就是 5 萬。
  • 上面退休可支付 2.7 萬。
  • 你自己要準備一個月 2.3 萬的現金流。
  • 一年要準備 27.6 萬（此處應為 2.3 萬 x 12 個月）。
  • 如果想達到 33 倍年開銷，你只要準備 910 萬台幣。
  • 如果想達到年開銷 50 倍，需要 1,365 萬。
  • 假設你現在有 100 萬投資，十年後要有 910 萬，每年要再投資 34 萬台幣，一個月需要再投資 2.8 萬。
  • 如果十年要準備 1,365 萬（也就是年開銷的 50 倍），一年要再投資 60 萬，一個月要投資 5 萬台幣。

關於留學費用與風險警示

  • 你女兒留學費用很難預估。
  • 依據美國現在大學或研究所學費，包括生活費最少年要 6 萬到 10 萬美元。
  • 四年大學也要 30 萬到 40 萬美元，上千萬台幣。
  • 我認為你是很難支持你的女兒去留學。
  • 就算你準備的退休金都有問題，更不用說供她留學。
  • 可能還得賣掉你們的房子，加上自己的退休資金全部供她去留學，那你將會成為一個悲慘老人。
  • 沒有必要賣房子和將自己的退休金全部供女兒去留學。
  • 他們就靠自己去打工留學吧。
  • 而且我不鼓勵父母與子女分開，這個沒有必要。
  • 人生不需要做這種抉擇。
  • 永遠要記得父母沒有決定權要送子女去留學，不要主動鼓勵小孩去留學或者離開家庭，除非小孩自己決定。