(00529B) 退休家庭資產配置與稅務策略
00529B 短篇【現金多少才夠？退休媽媽與辛苦女兒的資產配置對話】
從一年的緊急備用金到43配置的底氣，退休後的每一分現金部位都藏著風險與智慧。
學員提問：
老師您好，我今年72歲，與先生在2021年退休。因為和女兒同住，開銷較少，目前不靠股市提款生活。女兒37歲，非常努力工作，將資金交給我幫忙投資。我們已經在書奧部聯名申請股票質押，只當緊急備用金使用，並未實際提領。現在的資產配置以原型基金為主，現金部位約為一年生活費。我想請問：
- 像我這樣的退休者，留一年現金當緊急備用金是否足夠？
- 我是否需要依照00401講的，賣出再買回拉高成本？
- 女兒的個股虧損是否應該搭配QQQ或SPY來做盈虧互抵，還是每年底3000收入抵扣較好？
再次感謝老師這些年的陪伴，讓雖然年紀大，卻仍能堅持指數投資，為自己與女兒打下基礎。
老師回復：
關於緊急備用金：
- 若你只留一年生活費作為現金，其實仍保守不足。
- 退休後無其他收入來源，建議現金部位應達30%才較為安全。
- 萬一遇到股市連跌三年，僅一年現金恐難以應對。
- 股票質押的作用：若你已申請質押，即便未使用，只要搭配43或730的資產配置，現金與質押搭配就能撐過不確定時期，不需額外保留一整年的緊急備用金。
- 但前提是配置必須穩定，有現金、有指數基金。
稅務規劃與Step-up：
- 如果你過世的資產總額不超過美國目前的聯邦遺產稅免稅額約1300萬美元，那就無需處理成本墊高問題。
- 未來會自動進行cost basis step-up，調整成本。孩子繼承後再賣出不用繳稅。
女兒的資本損失處理建議：
- 若她的股票虧損，不用急著拿營利去抵損，例如用QQQ的利得去抵XYZ的虧損。
- 因為這樣反而可能提前繳稅。
- 比較建議每年用3000美元限額慢慢抵所得，這樣節稅效果更好，時間也更靈活。
Roth IRA仍首選：
- 請務必讓女兒每年優先放滿Roth IRA。
- 目前額度7000美元，買進QQQ。
- 這是未來退休最佳的免稅工具。
總結建議：
- 退休家庭建議現金部位達30%。
- 即使已做股票質押，也應保有資產配置彈性。
- 資本損失建議逐年抵扣收入。
- 勿急於做盈虧互抵。
- 若資產不超過遺產稅免稅額，不需要為了稅務而賣出再買回。
- 子女建議每年放滿Roth IRA，優先佈局QQQ。
- 打下長期退休金基礎。
投資風險警語：
- 資產配置是保障而非限制。
- 退休後無收入支撐，必須有足夠現金部位才能抗衡市場風險。
- 股票質押是緊急備用金的策略工具，但不是收入來源。
- 資本損益的處理也應結合長期節稅與傳承安排，切勿短時操作。
- 請務必根據自己的風險承受度與現金流需求，制定合適的配置策略。
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