(00521) 60歲退休規劃：資產、老保與00662
00521短篇【60歲財務重啟：退休金、房產變現與00662的穩健布局
學員來信：60歲台灣人，退休金、房產與00662投資規劃
我是台灣人，今年 60 歲，目前在人壽擔任業務經理。預計 65 歲退休時會有 400 多萬的退休金。最近也常想著是否要提前退休，如果把房子賣掉，約可拿回 400 萬的現金。這些錢我想投入富邦的美國指數基金 00662。我才剛開始認識老師與 Clack 的理念，目前也開始購買 QQQ。但老師曾提過，要使用股票質押借款的話，可能要以台灣的 00662 會比較方便。想請問這樣的想法正確嗎？我該怎麼規劃？感謝老師的指導。
老師回覆：60歲退休規劃：資產條件分析與老保選擇
你好，很開心你在 60 歲時就開始規劃退休，這是非常聰明的一步。你目前的資產條件其實不算太差，已經比許多人準備的更積極，也有較明確的方向，這是很大的優勢。
目前你提到的資產概況如下：
- 預計退休金約有 400 萬。
- 房子賣出後可以取得約 400 萬現金。
- 手上還有一筆富邦 V 系列的資產約 400 萬，目前每月配息約 3 萬元。
- 如果 65 歲退休，老保月退大約有 23,000 元。
整體加總，你的總資產大約在 1,200 萬台幣左右。這樣的基礎其實已經足夠支持謹慎規劃下的退休生活。
關鍵判斷：老保月領與一次領出投資的權衡
你問到是否該把老保一次領出來，拿 200 萬投入 00662。這個問題的核心，其實不是投資報酬率哪個高，而是哪一種方式能給你穩定且足夠的現金流。
- 如果把老保一次領出來，拿 200 萬去買 00662，就算未來這筆資產每年有 2% 的現金流收益，也僅有 4 萬元。換句話說，每個月頂多只多出 3,000 元到 4,000 元的現金流。
- 但如果你選擇繼續月領老保，每個月就有 23,000 元的穩定現金流，一年下來就是 27 萬多元。這是一次領出投資所無法穩定提供的。
更重要的是，老保的月退金屬於政府的基本保障，不會受市場波動影響。對於已經退休或即將退休的人來說，這是一種非常寶貴的現金流保險。
結論： 你的資產還不算非常充足，所以千萬不要急著把老保一次領出來投資。選擇月領，反而更安全、更穩定。
資產配置與股票質押借款建議
你未來的資產可以分為兩大部分來操作：
- 主力的資產配置： * 建議使用 70% 00662 加 30% 00865B 的組合。 * 這樣可以兼顧長期成長與流動性需求。
- 善用股票質押借款的機制： * 將 00662 部位在需要時質押出部分資金。 * 舉例來說，800 萬的資產，如果質押借款 2%，每年可以借出約 16 萬，每月有一萬多元的現金流作為備源資金。 * 搭配你老保的 23,000 元，其實你已經可以建立起一個現金流系統： * 穩定的政府退休金。 * 必要時動用的質押借款。 * 這樣的設計比單靠資產價值的漲跌來生活要穩健許多。
投資觀念提醒：關注現金流穩定性
很多人退休後仍然執著於資產會不會漲，但真正該關注的是每個月錢夠不夠用。有些人把老保一次領出來，以為投資會賺更多，但實際上卻失去了穩定的現金流保障，這是非常危險的錯誤。
只有當資產已經大到足以產生穩定現金流時，例如超過 3,000 萬，才有資格談一次領出來再去配置。你的情況比較適合保留老保月領，把資產做妥善的配置，未來會過得更有安全感。
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