(00519B) 64歲稅務轉捩點：Roth轉換與退休規劃
00519B 短篇【64歲的稅務轉捩點：提早退休、Roth轉換與減稅關鍵窗口】
1. 學員提問：稅務焦慮下的Roth轉換抉擇
親愛的James老師您好： 我在YouTube上聽了一位美國的註冊會計師（CPA）說，美國的國債非常高，因此很可能等川普下任，也就是三到四年後，稅率會上升大約30%。他建議大家應該在這三到四年內進行Roth轉換，即使現在還在工作，稅率已高達37%也值得轉。想請問您怎麼看這樣的建議？
我今年64歲，目前擁有以下資產配置：
- 401K：150萬美金，全數投資在QQQ。
- 證券賬戶：70萬美金，同樣全數是QQQ。
我預計在三至四年內退休，目前稅率為37%。原本的計畫是等我退休後再開始做Roth轉換，但現在因為擔心美國未來可能加稅，想請教老師的看法與建議。因為這十幾二十年，美國政府不論是共和黨還是民主黨，開支都沒有實質減少。感謝您的指導！
2. James老師回覆：把握時機，提早退休與Roth轉換
你的問題很有代表性，也反映出許多高資產投資人共同的焦慮。
首先，我們無法預測未來聯邦稅率怎麼變化，所以不應該用猜測未來稅率來主導決策，而是應該專注在現在能掌握、能正確執行的策略上。我的建議是，你應該現在就退休。因為你的傳統退休賬戶金額過高，繼續工作只會讓你錯失更長期、低稅率的Roth轉換機會。
我們來看幾個關鍵數字：
- 你現在64歲，若退休並開始Roth轉換，有11年時間可以到75歲的RMD（強制提領）年齡。
- 若每年轉換25萬美金，總額可轉完，且稅率可控制在較低的區間。
- 若延後四年到68歲退休，你僅剩六年時間。屆時資產也會從150萬成長至約236萬（假設年化10%）。那時，你每年得轉換超過35萬美金，就會落入更高稅率，繳更多稅。
換句話說，繼續工作所賺的薪資稅，根本不足以抵調未來的稅務負擔。你這輩子可能因此要多繳3千萬到4千萬台幣的稅。
其他重要提醒：
- 如果選擇繼續工作，記得改提Roth 401K，不要再提傳統賬戶。
- 你現在無法將401K轉換為Roth IRA，必須等你離開公司後，才能先rollover至Traditional IRA，再convert至Roth IRA。
- 現在也該考慮開始申請領取社安金（Social Security）。
這是一場稅與時間的戰爭，贏在起跑點就是早點退休、早點轉換。
3. 總結提醒
- 不要預測未來稅率，重點是控制現在可以控制的。
- 如果你的退休賬戶過大，請認真思考提早退休與Roth轉換的稅務利益。
- 避免在高編輯稅率期間轉換大筆資產，否則稅付將大幅增加。
- 保留操作彈性，不要讓賬戶結構限制未來的轉換空間。
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