(00519A) 退休前資產轉型：不動產轉指數基金
00519A 短篇【從不動產到EQQQ：資產重整、退休規劃與決心的轉折】
1. 學員來信：退休前資產重整與51萬歐元規劃
Dear James老師： 我是透過朋友認識您的，自從聽了您的投資理念後，我的財務方向發生了重大轉變。從賣掉投資房轉向於00662，整體投資策略大幅改變，也帶來更穩定安心的未來。目前我們家庭的資產狀況如下：
- 自助房產： 市值約160萬歐元，尚有貸款約35萬歐元（我們選擇只繳利息不還本金，這與高所得稅率規劃有關）。
- 遺產山頂墅： 2017年估價已逾300萬歐元，目前由三位孩子共同持有。
- 智慧型出租公寓： 市值約85萬歐元，女兒對此房產有深厚情感，目前出租中，每月產生約4000歐元被動收入。
- 台灣自助房產： 裝修完成，位於娘家附近，市值約800萬台幣，為返台準備，台灣房貸銀行借貸為全數付清。
- 台灣股票投資： 00662，累積本金與獲利約700萬台幣。
- 歐洲股票投資： AC，賬上約74萬歐元現金部位。
- 現金部位： 賣房後目前持有現金約51萬歐元。
我們計畫幾年後退休，我先生的退休金為目前薪資的70%，稅後約3000歐元，足夠涵蓋日常生活開銷（不含度假）。雖然我沒有商業背景，也不是理財專業人士，但我一直努力學習，持續收看您的教學影片。我想知道這51萬歐元該如何規劃，也希望您協助我們看整體的退休資產配置，謝謝。
2. James老師回覆：不動產轉型、70/30配置與核心資產建議
謝謝你的來信與信任！你們的資產狀況與規劃非常值得肯定，尤其在退休前做出不動產轉向指數基金的決策，是穩健又有遠見的關鍵轉折。針對你提出的問題，關於資產配置建議如下：
你們計畫退休，而退休後有穩定的退休金收入，其實生活開銷無虞。對於這類即將退休，但仍希望資產繼續成長，又能保有流動性與安全的朋友，我建議使用70/30配置：
- 70% 配置於QQQ或AC、00662等追蹤Nasdaq 100的ETF。
- 這是資產成長的核心。
- 30% 保留在貨幣市場基金。
- 例如S或歐洲當地穩健短債，保留流動性以應對市場波動與突發支出。
以你目前51萬歐元的現金為例，可考慮：
- 約35萬歐元投入AC或00662。
- 約15萬歐元保留為現金或短期貨幣型資產。
這樣的配置可以兼顧資產成長與生活安心，同時也有助於你面對未來旅遊、醫療或其他非經常性支出的彈性。若後續賣出智慧型公寓，資金進一步釋出，也可以依照類似比例繼續強化這樣子的核心資產配置。歡迎你持續來信，有更多細節我們可以再進一步微調。
3. 重點提醒
- 投資不動產轉為流動性更高、成長性更強的指數基金，是進入退休前常見的資產轉型策略。
- 70/30配置能穩定成長又保有安全緩衝，是許多接近退休家庭的首選。
- 退休後以退休金與被動收益為生活主力，投資資產則為資產保值與傳承工具。
4. 投資風險警語
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