(00515) 灣區工程師：退休金、稅務與資產配置規劃
00515 短篇【高收入，不等於財務自由！灣區工程師的退休迷思與自保鐵律】
學員來信內容：
James 老師您好：
首先還是要再次感謝您無私的分享和幫助，感激之情無以言表。我先簡單介紹一下我的情況：我是灣區工程師，稅率高於3%。房子的貸款不到25萬美金，利率為2.375%。401K目前約57萬美金，全部投資K, USEQ，年化回報大概13%左右。今年看到老師的分享才開了傳統IRA (A) 和 Roth IRA (R)，並轉入9000美金免稅到Roth帳戶。個人投資帳戶大概100萬美金，計劃433配置比例，還在調艙之中，人性啊，還是做不到有錢就買進的狀態，有待提高。公司RCU股票帳戶還有45萬美金，不過這要分季度或年度才能拿到。
我想請教如下幾個問題：
- 401K如何處理最優？是否轉去Roth？
- 如何利用房子最大化資金投入率？是賣掉還是有其他好辦法？
- 給女兒剛開了一個股票帳戶，轉了1900美金免稅，並買了QQQ，計畫每年做一次，這樣做是否妥當？
再次感謝您的指導，週末愉快。
老師回覆：
你不要再將資金存入傳統退休帳戶。 你一定要開始將資金存入Roth 401K和Roth IRA退休帳戶。 你的Roth退休帳戶可以買兩倍槓桿基金，在應稅的傳統退休帳戶則可以放現金。這樣槓桿基金和現金就可以相互對沖，讓應稅的傳統退休帳戶增值緩慢一點，讓免稅的Roth退休帳戶增值快一點。
我建議你，要自己能夠有足夠退休金之後，超過你退休所需資金的部分，才開始考慮贈與給你的小孩。所以，我建議你等到退休之後，資金夠多才開始考慮贈與給小孩。退休資金夠了嗎？就是你要計算你年開銷的50倍以上的資金，才算是有足夠的退休資金。我們一定要先自保之後，才能夠庇蔭子女，所以不要一開始就先贈與給子女。
你只告訴我，你的退休帳戶資產和公司給的股票加起來差不多是100萬美金左右，但是我不知道你是否有一般的投資帳戶，是否還有資產。如果你現在只有100萬美金資產，應該是不夠你退休所需準備的資產。在灣區年開銷可能需要最少10萬美金以上，也就是你最少需要準備將近500萬美金的流動資產。就算你到65歲退休，你每年也要再投資將近4萬美金，你才能夠到65歲退休年齡擁有500萬美金。除非你現在有130萬美金，那14年後到65歲，你就會有500萬美金。如果你想要在60歲，也就是10年後退休，你現在的資產需要有200萬美金。
現在灣區有很多新的公寓出租，設備也非常好，有游泳池、屋頂花園、樓下有咖啡廳等，其實租房子比住自己房子更舒服。你可以考慮賣房子去租房子，其實生活品質更好，也是一種累積資產更快的辦法。
當然，你現在慢慢將傳統退休帳戶轉到Roth是一個好的理財方案。不然，就要等到退休之後才開始轉，到時候你65歲，也就是14年之後，你的應稅退休帳戶將會達到200萬美金以上。如果你想在75歲RMD（Required Minimum Distribution）之前轉完，從65歲退休開始，你一年也要轉30萬美金以上，這個稅率也是相當高的，可能不低於你現在的稅率。
記得不要再將資金放到傳統的應稅退休帳戶，而且記得一退休就要開始將傳統退休帳戶的資金轉到Roth。你可以自己再計算一下，就可以做最好的安排。以上資訊供你參考，有問題再來討論。
以上老師回覆。
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