momencie og\u0142oszenia upad\u0142o\u015bci konsumenckiej<\/a>, \u200b\u200ba nast\u0119pnie w ci\u0105gu nast\u0119pnych miesi\u0119cy omawiaj\u0105 warunki tej umowy. <\/li>\n<\/ul>\n8. Jakie konsekwencje finansowe wi\u0105\u017c\u0105 si\u0119 z og\u0142oszeniem upad\u0142o\u015bci konsumenckiej?<\/h2>\n
Konsekwencje finansowe og\u0142oszenia upad\u0142o\u015bci konsumenckiej<\/strong><\/p>\nDecyzja o og\u0142oszeniu upad\u0142o\u015bci konsumenckiej mo\u017ce wydawa\u0107 si\u0119 bardzo atrakcyjna, zw\u0142aszcza w sytuacji, kiedy nie mamy \u017cadnej innej szansy na wyj\u015bcie z ci\u0119\u017ckiej sytuacji finansowej, jednak pami\u0119tajmy, \u017ce zwi\u0105zanymi z ni\u0105 konsekwencjami tak\u017ce b\u0119d\u0105 koszty. Poni\u017cej przedstawiamy najwa\u017cniejsze kwestie, kt\u00f3re warto wzi\u0105\u0107 pod uwag\u0119 przed podj\u0119ciem decyzji o z\u0142o\u017ceniu wniosku o upad\u0142o\u015b\u0107 konsumenck\u0105.<\/p>\n
\n- P\u0142atno\u015b\u0107 dla syndyka oraz koszty s\u0105dowe – z\u0142o\u017cenie wniosku o upad\u0142o\u015b\u0107 wi\u0105\u017ce si\u0119 z konieczno\u015bci\u0105 op\u0142acenia koszt\u00f3w s\u0105dowych oraz zap\u0142aty wynagrodzenia dla syndyka, kt\u00f3ry b\u0119dzie zarz\u0105dza\u0142 mieniem upad\u0142ego. Te koszty s\u0105 do\u015b\u0107 wysokie, w zale\u017cno\u015bci od sytuacji finansowej upad\u0142ego.<\/li>\n
- Problemy z uzyskaniem kredyt\u00f3w – upad\u0142o\u015b\u0107 konsumencka zostaje zapisana w Centralnej Informacji Kredytowej (CIK), co mo\u017ce wp\u0142yn\u0105\u0107 negatywnie na zdolno\u015b\u0107 kredytow\u0105 w przysz\u0142o\u015bci.<\/li>\n
- Ograniczenia w \u017cyciu codziennym – upad\u0142o\u015b\u0107 konsumencka mo\u017ce skutkowa\u0107 odpowiedzialno\u015bci\u0105 za zobowi\u0105zania zaledwie do pi\u0119ciu (lub nawet dziesi\u0119ciu) lat, co mo\u017ce sk\u0142oni\u0107 wierzycieli do podj\u0119cia dzia\u0142a\u0144 egzekucyjnych.<\/li>\n
- Niekt\u00f3re d\u0142ugi mog\u0105 pozosta\u0107 niesp\u0142acone – nie wszystkie zobowi\u0105zania zostan\u0105 sp\u0142acone w ramach post\u0119powania upad\u0142o\u015bciowego. Na przyk\u0142ad, zobowi\u0105zania alimentacyjne, kary umowne oraz niekt\u00f3re d\u0142ugi podatkowe.<\/li>\n<\/ul>\n
9. Czy og\u0142oszenie upad\u0142o\u015bci konsumenckiej b\u0119dzie wp\u0142ywa\u0142o na zdolno\u015b\u0107 kredytow\u0105 osoby nieb\u0119d\u0105cej ju\u017c konsumentem?<\/h2>\n
Cz\u0119sto osoby, kt\u00f3re og\u0142osi\u0142y upad\u0142o\u015b\u0107 konsumenck\u0105, zastanawiaj\u0105 si\u0119, czy w przysz\u0142o\u015bci b\u0119d\u0105 mog\u0142y otrzyma\u0107 kredyt. Warto zwr\u00f3ci\u0107 uwag\u0119, \u017ce nie tylko d\u0142ugi, ale tak\u017ce sam fakt og\u0142oszenia upad\u0142o\u015bci mo\u017ce wp\u0142yn\u0105\u0107 na zdolno\u015b\u0107 kredytow\u0105. Poni\u017cej przedstawiamy kilka informacji na ten temat.<\/p>\n
Jakie mog\u0105 by\u0107 skutki og\u0142oszenia upad\u0142o\u015bci na zdolno\u015b\u0107 kredytow\u0105?<\/b><\/p>\n\n- Wp\u0142yw na histori\u0119 kredytow\u0105 \u2013 informacja o upad\u0142o\u015bci zostanie odnotowana w historii kredytowej i mo\u017ce to oznacza\u0107, \u017ce banki b\u0119d\u0105 mniej sk\u0142onne do udzielania kredyt\u00f3w.<\/li>\n
- Zmniejszenie dochod\u00f3w \u2013 po og\u0142oszeniu upad\u0142o\u015bci osoba mo\u017ce mie\u0107 mniejsze dochody ni\u017c wcze\u015bniej, co wp\u0142ynie na zdolno\u015b\u0107 kredytow\u0105.<\/li>\n
- Brak mo\u017cliwo\u015bci uzyskania kredytu przez pewien czas \u2013 osoba og\u0142aszaj\u0105ca upad\u0142o\u015b\u0107 nie b\u0119dzie mog\u0142a otrzyma\u0107 kredyt\u00f3w przez kilka lat, co wp\u0142ynie na jej zdolno\u015b\u0107 kredytow\u0105.<\/li>\n
- Wi\u0119ksze ryzyko dla bank\u00f3w \u2013 osoba og\u0142aszaj\u0105ca upad\u0142o\u015b\u0107 mo\u017ce zosta\u0107 uznana przez banki za ryzykown\u0105 klientk\u0119, co b\u0119dzie wp\u0142ywa\u0142o na warunki udzielanego kredytu.<\/li>\n<\/ul>\n
Wniosek jest taki, \u017ce upad\u0142o\u015b\u0107 konsumencka ma negatywny wp\u0142yw na zdolno\u015b\u0107 kredytow\u0105. Niemniej jednak, osoby, kt\u00f3re og\u0142osi\u0142y upad\u0142o\u015b\u0107, w przysz\u0142o\u015bci wci\u0105\u017c b\u0119d\u0105 mog\u0142y otrzyma\u0107 kredyt, ale raczej na mniej korzystnych warunkach ni\u017c osoby z dobr\u0105 histori\u0105 kredytow\u0105. Nale\u017cy jednak pami\u0119ta\u0107, \u017ce ka\u017cda sytuacja jest inna i ostateczn\u0105 decyzj\u0119 o udzieleniu kredytu podejmuje bank, bior\u0105c pod uwag\u0119 indywidualn\u0105 sytuacj\u0119 klienta.<\/p>\n
10. Jakie d\u0142ugi musz\u0105 zosta\u0107 sp\u0142acone przez osob\u0119 og\u0142aszaj\u0105c\u0105 upad\u0142o\u015b\u0107 konsumenck\u0105?<\/h2>\n
W Polsce osoby, kt\u00f3re znajduj\u0105 si\u0119 w trudnej sytuacji finansowej, mog\u0105 og\u0142osi\u0107 upad\u0142o\u015b\u0107 konsumenck\u0105. Dzi\u0119ki temu maj\u0105 szans\u0119 na skorzystanie z pomocy prawnej oraz uzyskania ochrony przed wierzycielami. Jednak\u017ce, przed rozpocz\u0119ciem procedury musz\u0105 wiedzie\u0107 jakie d\u0142ugi musz\u0105 zosta\u0107 sp\u0142acone. Oto lista zobowi\u0105za\u0144, kt\u00f3re nie mo\u017cna odpu\u015bci\u0107:<\/p>\n
\n- kary umowne z tytu\u0142u niewykonania lub nienale\u017cytego wykonania umowy, ale tylko je\u017celi wynikaj\u0105 z um\u00f3w o prace, um\u00f3w o dzie\u0142o, lub wynagrodzenia za kierowanie pojazdem,<\/li>\n
- alimenty wobec by\u0142ego ma\u0142\u017conka lub dzieci,<\/li>\n
- zobowi\u0105zania alimentacyjne na rzecz wnioskodawcy,<\/li>\n
- koszty post\u0119powa\u0144 o wykonywanie prawa przez organy egzekucyjne,<\/li>\n
- wynagrodzenie komornicze,<\/li>\n
- odsetki od zobowi\u0105za\u0144, o kt\u00f3rych mowa wy\u017cej(z wyj\u0105tkiem odsetek od zobowi\u0105za\u0144 alimentacyjnych oraz odsetek ustanowionych po og\u0142oszeniu upad\u0142o\u015bci konsumenckiej),<\/li>\n
- kary umowne w przypadku nienale\u017cytego wywi\u0105zania si\u0119 z umowy zawartej przez przedsi\u0119biorc\u0119, kt\u00f3rej przedmiotem jest dostarczenie towaru lub wykonanie us\u0142ugi. <\/li>\n<\/ul>\n
Powy\u017csze zobowi\u0105zania musz\u0105 zosta\u0107 sp\u0142acone w ca\u0142o\u015bci, a ich status prawny po og\u0142oszeniu upad\u0142o\u015bci konsumenckiej nie ulega zmianie. Je\u017celi wierzyciel nie z\u0142o\u017cy\u0142 wniosku o stwierdzenie wierzytelno\u015bci, nale\u017cy mu dostarczy\u0107 taki wniosek wraz z dokumentacj\u0105 potwierdzaj\u0105c\u0105 zad\u0142u\u017cenie. Na podstawie z\u0142o\u017conego wniosku oraz branym pod uwag\u0119 warto\u015bci podlegaj\u0105ce postanowieniom ustawy osoba og\u0142aszaj\u0105ca upad\u0142o\u015b\u0107 musi przygotowa\u0107 plan sp\u0142aty wszystkich swoich zobowi\u0105za\u0144.<\/p>\n
Warto wiedzie\u0107, \u017ce zobowi\u0105zania ni\u017cszej kategorii nie musz\u0105 by\u0107 sp\u0142acane w ca\u0142o\u015bci. S\u0105 one drugorz\u0119dne wzgl\u0119dem zobowi\u0105za\u0144 z pierwszej kategorii. Do nich nale\u017c\u0105 mi\u0119dzy innymi kredyty got\u00f3wkowe, ratalne, po\u017cyczki, czy zaleg\u0142e rachunki za energi\u0119 czy internet.<\/p>\n
11. Czy maj\u0105tek osobisty, taki jak samoch\u00f3d czy mieszkanie, mo\u017ce by\u0107 zagro\u017cony w wyniku post\u0119powania upad\u0142o\u015bciowego?<\/h2>\n
<\/strong><\/p>\nW przypadku og\u0142oszenia upad\u0142o\u015bci, maj\u0105tek osobisty mo\u017ce zosta\u0107 zagro\u017cony, jednak nie wszystkie sk\u0142adniki naszego maj\u0105tku s\u0105 podatne na zaj\u0119cie. Poni\u017cej przedstawiamy, kt\u00f3re sk\u0142adniki maj\u0105tku s\u0105 chronione przed wierzycielami w czasie post\u0119powania upad\u0142o\u015bciowego:<\/p>\n
\n- Mieszkanie, je\u015bli pe\u0142ni ono funkcj\u0119 mieszkaln\u0105 dla d\u0142u\u017cnika, oraz przedmioty w nim znajduj\u0105ce si\u0119 i s\u0142u\u017c\u0105ce do wyposa\u017cenia mieszkania;<\/li>\n
- Jedno auto, s\u0142u\u017c\u0105ce do cel\u00f3w prywatnych, o warto\u015bci nieprzekraczaj\u0105cej okre\u015blonej wysoko\u015bci;<\/li>\n
- Artyku\u0142y spo\u017cywcze, leki, odzie\u017c i opa\u0142, niezb\u0119dne do zaspokojenia podstawowych potrzeb \u017cyciowych d\u0142u\u017cnika i jego rodziny;<\/li>\n
- Pieni\u0105dze wynikaj\u0105ce z czynszu najmu lub dzier\u017cawy, jednorazowej zap\u0142aty za raz wykonan\u0105 prac\u0119 oraz wynagrodzenia za wynajem samochodu w czasie post\u0119powania upad\u0142o\u015bciowego;<\/li>\n
- Narz\u0119dzia i materia\u0142y s\u0142u\u017c\u0105ce wy\u0142\u0105cznie do wykonywania pracy zawodowej;<\/li>\n
- Niekt\u00f3re \u015bwiadczenia z ZUS.<\/li>\n<\/ul>\n
Warto jednak pami\u0119ta\u0107, \u017ce ostateczne decyzje w sprawie zaj\u0119cia poszczeg\u00f3lnych sk\u0142adnik\u00f3w maj\u0105tku podejmowane s\u0105 przez s\u0105d lub upad\u0142ego, a ich zakres zale\u017cy od konkretnego przypadku.<\/p>\n
12. Jakie s\u0105 limity prowizji i koszt\u00f3w, jakie mog\u0105 by\u0107 pobierane przez doradc\u00f3w i po\u015brednik\u00f3w w przypadku upad\u0142o\u015bci konsumenckiej?<\/h2>\n
W Polsce nie istniej\u0105 ustawowe limity prowizji i koszt\u00f3w jakie mog\u0105 zosta\u0107 pobrane przez dowolnego doradc\u0119 lub po\u015brednika w przypadku upad\u0142o\u015bci konsumenckiej. Jednak\u017ce, zasady etyczne strze\u017cone przez organizacje bran\u017cowe takie jak Krajowy Rejestr D\u0142ug\u00f3w i Stowarzyszenie Radc\u00f3w Prawnych ograniczaj\u0105 sumy, kt\u00f3re mog\u0105 by\u0107 pobrane. <\/p>\n
Oto niekt\u00f3re z koszt\u00f3w, kt\u00f3re zwykle s\u0105 pobierane przez doradc\u00f3w i po\u015brednik\u00f3w w przypadku upad\u0142o\u015bci konsumenckiej, zgodnie z zasadami etycznymi: <\/p>\n
\n- Op\u0142ata za konsultacj\u0119 \u2013 koszt zwykle oscyluje w granicach 100-500 z\u0142 za jednorazowe spotkanie<\/li>\n
- Honorarium za z\u0142o\u017cenie wniosku o upad\u0142o\u015b\u0107 konsumenck\u0105 \u2013 warto\u015b\u0107 zwykle wynosi 1500-2500 z\u0142 za jednorazow\u0105 us\u0142ug\u0119<\/li>\n
- Wydatki zwi\u0105zane z dochodzeniem roszcze\u0144 wierzycieli \u2013 koszty s\u0105 zwykle zale\u017cne od ilo\u015bci wierzycieli, jednak zazwyczaj wynosz\u0105 od 500-2500 z\u0142<\/li>\n<\/ul>\n
Wa\u017cne jest podkre\u015blenie, \u017ce op\u0142aty te s\u0105 kosztami pocz\u0105tkowymi. Poza tym doradcy i po\u015brednicy b\u0119d\u0105 pobiera\u0107 wynagrodzenie za swoje us\u0142ugi, za przygotowywanie dokument\u00f3w, doprowadzenie do procesu rozprawy, itp. Dlatego zawsze warto dok\u0142adnie zapyta\u0107, jakie op\u0142aty zostan\u0105 pobrane i w jaki spos\u00f3b b\u0119dzie prowadzone wynagrodzenie doradcy lub po\u015brednika.<\/p>\n
13. Co dzieje si\u0119 z maj\u0105tkiem, kt\u00f3ry nie zosta\u0142 sprzedany w wyniku post\u0119powania upad\u0142o\u015bciowego?<\/h2>\n
Maj\u0105tek, kt\u00f3ry nie zosta\u0142 sprzedany w wyniku post\u0119powania upad\u0142o\u015bciowego, mo\u017ce zale\u017ce\u0107 od kilku czynnik\u00f3w, takich jak rozmiar i rodzaj mienia, terminowo\u015b\u0107 post\u0119powania upad\u0142o\u015bciowego i umiej\u0119tno\u015bci zarz\u0105dzania maj\u0105tkami. W takim przypadku, uprawnienia do maj\u0105tku mog\u0105 zosta\u0107 przekazane nowemu w\u0142a\u015bcicielowi, kt\u00f3ry jest w stanie lepiej zarz\u0105dza\u0107 maj\u0105tkiem i wykorzysta\u0107 go w spos\u00f3b rentowny.<\/p>\n
Je\u015bli jednak maj\u0105tek pozostaje w r\u0119kach upad\u0142ego przedsi\u0119biorstwa, to na og\u00f3\u0142 jest on sprzedawany w trybie aukcyjnym w celu uzyskania jak najwy\u017cszej warto\u015bci. W takim przypadku, je\u015bli \u017caden nabywca nie wyra\u017ca zainteresowania zakupem, to s\u0105d mo\u017ce podj\u0105\u0107 decyzj\u0119 o sprzeda\u017cy maj\u0105tku w trybie prywatnym lub przekazaniu go do skarbu pa\u0144stwa. W przypadku, gdyby sama warto\u015b\u0107 maj\u0105tku okaza\u0142a si\u0119 ni\u017csza od koszt\u00f3w jego zbycia, to koszty te zostan\u0105 pokryte ze \u015brodk\u00f3w zgromadzonych w post\u0119powaniu upad\u0142o\u015bciowym.<\/p>\n
\n- W\u0142a\u015bciciel mo\u017ce spr\u00f3bowa\u0107 sprzeda\u0107 maj\u0105tek na swoj\u0105 r\u0119k\u0119.<\/li>\n
- Maj\u0105tek zostaje sprzedany w trybie aukcyjnym w celu uzyskania jak najwy\u017cszej warto\u015bci.<\/li>\n
- Je\u015bli \u017caden nabywca nie jest zainteresowany zakupem, s\u0105d mo\u017ce zdecydowa\u0107 o sprzeda\u017cy maj\u0105tku w trybie prywatnym lub o przekazaniu go do skarbu pa\u0144stwa.<\/li>\n
- Koszty zbycia maj\u0105tku zostan\u0105 pokryte ze \u015brodk\u00f3w zgromadzonych w wyniku post\u0119powania upad\u0142o\u015bciowego.<\/li>\n<\/ul>\n