(00526) 5900萬自由之路：退休前資產再造計畫
00526 短篇【5900萬的自由之路：從0050到00662，退休前的資產再造計畫】
學員來信：
老師您好，我住在台灣，聽CLEC頻道已近半年。目前擁有資產組合：0050 萬、00662 千萬、00672L 900 萬、00865B 600 萬、現金 400 萬，合計近 5900 萬。現有房貸、股票質壓，利率各約 2.2% 到 2.6%，並可在增貸或增質壓。預計五年後退休，每年生活費約 50 萬。現在薪資上可支應房貸與小孩教育費。
我想請問：
- 是該增加房貸，還是股票質壓比較好？
- 增加的資金該怎麼配置？
- 長短期的策略該如何規劃？
- 我該將 0050 轉為 00662 嗎？
老師回復整理：
1. 生活費計算方式
- 用資產總額的2%來規劃，即便有房貸與股票質壓，整體5900萬股票資產仍可作為參考基礎。
- 2%為120萬現金流，只要這筆金額能同時支付你的生活費50萬與貸款還款約72萬，資金就安全。
2. 借款策略
- 建議房貸加質壓雙軌進行。
- 建議你不要一次壓大筆資金投資。
- 較好方式是房貸增貸作為主要資金來源，再用股票質壓去償還房貸，分散風險，減少市場壓力。
3. 建議資產配置方向
- 增貸600萬後：
- 提高現金部位至300萬，投入00865B。
- 剩餘300萬中，配置200萬投資00662美股科技指數。
- 100萬投入00670L槓桿配置，但控制比例，這樣可維持beta 1.0左右，同時擁有一定成長潛力與現金彈性。
4. 0050應轉為00662
- 建議轉為00662。
- 若考慮未來人工智慧與科技軟體發展潛力，00662代表的美國科技龍頭企業會更具競爭力與成長性。
5. 退休前與退休後的兩階段戰略
- 現階段（退休前五年）：薪資可支應貸款與教育費，可穩健操作。重點是建立安全的現金部位與優化資產結構。
- 退休階段（五年後）：每年以股票總值2%作為現金流來源（120萬），足以支應基本支出與貸款。此階段重點為穩定取用與再平衡。
總結建議：
擁有極佳的資產基礎與現金流條件，只要掌握提款率原則，加上穩健配置與適當槓桿，即可順利邁入退休生活。建議逐步汰換0050轉向00662，強化未來成長潛力。同時保持高比例現金資產（00865B）來穩定心理與風險控管。
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