(00513A) 家庭、財富與關係抉擇
00513A 短篇【冷血還是清醒？照顧父親與配偶前的資產抉擇，要給配偶金錢安全感。】
【家庭、財富與關係抉擇：碩士生對父母債務與購房的兩難】
James 老師您好：
最近幾年一直持續收聽您的節目，我也很認同您的投資哲學：「持續買入、長期持有、打死不賣」。在看影片的過程中，時常聽到您分享關於家庭人際相處的一些看法，因此想請教您一些關於家庭與財務抉擇的問題，感謝。
背景： 我來自台灣，碩士畢業大約三到四年，年薪約新台幣 180 萬到 200 萬之間，因為公司有配發股票，年薪會根據股價有所波動。目前總資產大約新台幣 600 萬，其中約 70 萬為現金類活存（如 BOXX、00864B 等）。約 480 萬投入 VT、QQQ、QLD、0050 等指數基金。約 40 到 50 萬為公司配發的股票。
家庭背景是單親低收入戶，老爸五到六十歲時去借錢賭博破產，目前欠銀行四到五百萬，這輩子應該是還不完了，他本人也打算擺爛不還錢。雖然我對他的行為感到很憤怒，甚至看不起他，但好歹他至少也把我養大，讓我讀完碩士，我才可以獲得一份在台灣還算不錯的薪水。他現在已經退休年齡，手上幾乎沒有積蓄，只能做些零工維生。未來若生病或產生醫療支出，相關費用可能會由我負擔，這讓我覺得非常焦慮。因此我有幾個問題：
1. 如何處理父親的照護與醫療費用？ 如果我結婚買房，女方堅持要買，所以我不能不買。我本身也覺得買房是一件 CP 值很低的事情，每個月好幾萬的照護、醫藥費對我是很大的負擔。加上公司工作其實很不穩定，目前的就業局勢隨時可能被裁員。另外，如果都拿去付照護、醫藥的費用，資產累積的速度也會變得很慢，最終一輩子都只能當資本家的奴隸，工作到死，這是我不想要的。
我自己的看法是，他養我長大、讓我讀到碩士我很感恩，但我目前頂多給他基本的生活費，每個月一萬，讓他可以過得下去，維持最低生活所需。但是，如果有大額的照護、醫藥費，我可能只能讓他等死了。因為我不想也陷入貧窮陷阱，我如果心軟幫他，有可能變成兩代人一起貧窮。但我如果心狠一點，至少貧窮可以在我爸這代結束，我的下一代可以有比較好的未來。除非那時我已經累積了足夠的資產（三千萬），我才會幫他付一些大額開銷。不然，在我累積資產的過程中，如果遇到這種事情，我應該會狠下心來拒絕支出這筆費用，雖然有點冷血，但我也沒有什麼選擇。
2. 應該幫父親償還巨額負債嗎？ 雖然我未來可能有能力還這筆債，但我認為這不該由子女承擔，他當初的選擇應自行負責，法律上我並無義務償還。我傾向他維持基本生活即可，不想因情感壓力背負巨額債務。這樣的想法是否過於冷漠，或其實是理性選擇？
3. 如何處理公司配發的股票？ 公司配發股票時會有個價格（例如 217 美金），但真正配發給我的時候，可能已經下跌到 200 美金。會建議直接吃虧損轉換成 QQQ 嗎？還是可以等著股票上漲到原始配股價格後再進行轉換呢？
很抱歉內容這麼長，但這些問題困擾我許久，希望能從您的經驗與智慧中得到一點方向指引。中心感謝您的時間與分享，祝您一切順心。
老師回覆：
嗯，很高興你的來信，也看完你的信件。每個人的醫生都是一本書、一個故事，有時看了也讓我沉思很久。我理解你對你父親的過去還是無法釋懷，因為父親年輕的時候做錯了事，造成家庭的困難。但是從你的來信內容，我可以理解父親現在其實也是非常辛苦，在這麼大的年紀還是要打零工過日子。他對你也沒有過度的要求，不像一些父母還會感情勒索。你能給他一個月一萬，你真是一位很孝順的兒子。
雖然父親過去年輕的時候做錯了事，但是在你成長過程，他也沒有放棄你，所以你能夠念到碩士也是不容易。所以你也不應該放棄你的父親。現在你開始投資，錢絕對不是問題。你只要想一個月 500 美元的投資，20 年後這 500 美元的投資就足夠照顧你父親，請看護一輩子沒問題。而且你如果用現在 600 萬的資產去質押，一年可以借出 12 萬，每個月就可以多一萬投資。這每個月一萬，未來就是幾千萬，足足足夠你未來照顧你父親還有餘。你現在收入很高，盡量存款投資，未來你會非常富有。
我不相信所有的女孩都一定要你買房子才願意嫁給你。你只要跟她溝通你的投資理財觀念，未來一定會買一間豪宅給她，但不是現在，讓她有安全感。或者結婚後，你每個月可以從你的薪資，每月固定匯錢到她的投資帳戶，讓她也一起投資。這樣她就有安全感，而且她也可以看到她帳戶投資增值，這樣兩個人的投資理財觀念就會走在一起。
台灣和美國一樣，夫妻是財產共有，所以結完婚之後，資產在你的名下或在你的帳戶，或在她的帳戶其實都一樣。只要是結完婚之後的薪資收入跟資產增值都是夫妻共有。所以如果做太太的沒有工作，或者是收入相對你比較低，做先生的要慷慨一點，每個月將錢放在太太的帳戶，讓她有一種安全感跟自由度，這是非常重要的。
做先生的絕對不要說：「反正你要錢，你找我要，我也從來沒有說不給你過，你要我就給你，你又不缺錢」。其實這樣不好。想想看你自己，如果你要買個東西就得像另外一個人要錢，你會覺得舒服嗎？你會覺得你有自由嗎？ 當然是錢直接匯到配偶的帳戶，她愛怎麼花就怎麼花，她想花就花，不用再問你、不用再找你要錢，這不是更自由嗎？這才是真自由，這是人權。應該是你每個月固定就把幾萬塊的零花錢就直接轉帳到她帳戶。只要她不是亂花錢，而且她跟你一樣有投資理財觀念，她一定捨不得花錢，她會把錢拿去投資。所以你把錢匯到她的帳戶，讓她有安全感、有自由，這個家庭才會合樂，而不是一定要去買房子。
不要只看你現在手上的 600 萬。如果一直只看現在的資產，當然是永遠不夠。可是你要想一想，你現在不到 30 歲，再過 40 年，你會幾十億。你需要煩惱的是你怎麼花這幾十億的資金。所以不要等到你有錢沒時間的時候才想要去花錢，那就完了。所以凡事都要看未來，你的未來會非常富有，你的錢根本花不完。照顧父親的看護費其實是九牛一毛。買間房子也是跟買拖鞋一樣，不用太擔心。到那時候你有幾十億，你的煩惱不是你沒錢，而是你不知道要怎麼花這一大筆的財富。所以跟父親的關係以及跟配偶的關係是比你的金錢更重要。錢是一定會有的，而關係搞砸了就回不去了。你這一輩子非常富有，不要放棄你的父親，反而要培養跟你父親的感情，這樣才會比較圓滿。也不用擔心娶老婆的事，我們是一個值得擁有的配偶，所以你值得擁有值得你愛他一生的配偶。
投資總結與新法提醒
- 錢不是唯一問題： * 你需要解決的三道方程式為： * 父親責任 * 伴侶共識 * 資產成長
- 長期投入指數基金： * 只要持續投入，累積足夠資本，便能兼顧財務自由與照護需求。
投資風險與責任提醒
- 本文僅供教育分享，並非個別投資建議。
- 每個家庭情況不同，請依自身條件進行調整。
- 投資有風險，資產配置應審慎考量。
- 最終決策與結果，應由投資人自行負責。
【免責聲明】
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- 投資有風險，請審慎評估後自行決策。
- 投資有風險，入市需謹慎。