(00511A) 高薪家庭資產配置：稅務、現金流與成長

一位學員來信向 James 老師請教並分享他對老師教學重點的理解，已將幾個關鍵原則仔細整理成實用行動方案。

放棄 403B Match 追求長期獲利
- 學員表示，由於學校未提供 R401K 或 brokerage link，他將不再提撥至 traditional 403B 帳戶。
- 他認為不能因為貪圖雇主提供的 match 而犧牲本金的長期成長潛力，這就好比「得了芝麻丟了黃金」。
活用 Backdoor Roth
- 由於學員的先生在彎曲科技公司工作，收入超過提撥限制，他們選擇以 backdoor 方式提撥至 Roth IRA。
- 並將資金全數投資於 QQQ 或 QLD。
整體資產配置思維
- 未來會將 QLD 優先配置在 Roth IRA。
- 以便在 Brokerage 或傳統退休帳戶中保留足夠現金，避免傳統帳戶過大。
- 同時降低未來 Roth 轉換 Roth IRA 的 RMD（Required Minimum Distribution，最低提領額度）稅務衝擊。
保留一年緊急備用金
- 身為雙薪家庭，他們保留了一整年的現金備用金。
- 應對突發狀況，保障家庭現金流穩定。

James 老師對學員的來信感到非常高興，並表示學員已將他所教的重點消化並轉化成清楚、實用的行動方案，而且四個重點都非常正確。

關於 403B Match 的補充
- 老師建議，如果公司有提供 match，仍可提撥「一點點」去拿那部分。
- 但僅限於能拿滿 match 的最低金額就好。
- 其餘資金應專注在長期成長更強的策略上。
緊急備用金的安排
- 老師肯定學員第四項緊急預備金的安排做得非常好。
- 並鼓勵學員持續保持。
高收入家庭的資產成長加速策略
- 老師指出，由於學員們的收入很高，應在 brokerage account 中快速累積資產。
- 待資產夠大之後，就能進行股票質押 (Stock Pledging)。
- 每年可借出約 2% 的資金，但並非拿去花掉，而是「再投入市場」。
- 如此一來，薪資可用來負擔生活開銷與稅金。
- 原本該支出的部分反而變成投資本金，這能讓資產成長加速更快。
投資的核心觀念
- 老師提醒，投資不只是追求報酬率，更關鍵的是「現金流與流動性」。
- 錯誤的資產配置或誤用槓桿，都可能拖垮整體財務。
- 有足夠的現金，才能在風暴來臨時保有選擇權與穩定度。
- 保持清晰邏輯、健康心態、持續學習，是投資路上一起前進的方向。

策略性考量雇主 match：如果公司提供 match，可提撥最低限度以獲取 match，但主要資金應配置於長期成長更強的策略。
善用 Backdoor Roth IRA：高收入家庭可透過 Backdoor Roth 方式提撥資金，並投資於如 QQQ 或 QLD 等成長型 ETF。
優化資產配置與稅務規劃：將高成長資產（如 QLD）優先配置於 Roth IRA，以避免傳統帳戶過大，並降低未來 RMD 的稅務衝擊。
建立充足緊急備用金：雙薪家庭應保留至少一整年的現金備用金，以確保家庭現金流穩定。
運用股票質押加速資產成長：在高資產累積後，可考慮進行股票質押，每年借出約 2% 的資金並再投入市場，讓薪資承擔生活開銷與稅務，加速資產增值。
重視現金流與流動性：投資的核心不只在於報酬率，更在於維持充足的現金流與資產流動性，以應對市場變化並保持財務彈性。

【免責聲明】