(00510C) 高年花費與退休目標：財務困境與解方
00510C 短篇【房、車、保險壓垮你？年花200萬還想15年退休？
1. 學員來信：高年花費下 15 年退休的挑戰
一位在台灣半導體產業工作的 45 歲學員來信請教老師，他有穩定的收入，但年花費約 200 萬元，目前有 650 萬元的資金是從房貸借出的，每月可定期投入 9000 元，希望能於 15 年後退休。他想詢問，如果使用「四三比 3」資產配置，是否能達成退休目標。
2. 老師回應：
資產累積嚴重落後與關鍵建議 James 老師回覆指出，學員的年開銷過高，導致資產累積嚴重落後。
- 退休資產目標評估
- 若以 50 倍年花費的標準，需要 1 億元資產才能退休。
- 即使以 25 倍的最低門檻來看，也需要 5 千萬元資產。
- 達成退休目標所需工作年限
- 若要存到 5 千萬元，學員需要工作 16 年，意即要做到 61 歲才能達到最基本的退休門檻。
- 如果目標是 1 億元，則至少需要工作 23 年，退休年齡將達 68 歲。
- 高開銷原因分析
- 老師點出，200 萬元的年開銷遠高於一般台灣中產階級家庭的生活水準。
- 這很可能是因為購買了高價房產、豪車或大量保險所造成的財務壓力。
- 當前「資產」的本質
- 學員目前擁有的 650 萬元資金是從房產質押借款而來，並非真正屬於自己的投資資產。
- 老師強調，這就是為何他經常指出房、車、保險會讓人生變窮。
- 給予的建議
- 出售非自住或自住房產，釋放現金：如果有多間房子，應考慮出售非自住的房產；甚至可以考慮出售目前居住的房屋，改以租賃或換成更便宜的物件，以釋放更多現金。這將有機會改變學員的人生軌跡。
- 降低年開銷至 150 萬元以下：學員應該努力將年開銷從 200 萬元降至 150 萬元以下。
- 儘管這會帶來生活上的調整，但其意義遠大於每月小額加碼 9000 元的投資。
- 因為影響資產增值的關鍵，在於能投入多少本金，而非每月的小額追加。
- 投資核心觀念提醒
- 老師提醒，投資不只追求報酬率，更要注重流動性風險。
- 有足夠的現金，才能在市場風暴來臨時活得安心。
- 保持清晰邏輯、健康心態並持續學習，是投資路上共同努力的方向。
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