(00508B) 退休貸款策略：資產配置與房產抉擇

00508B 短篇【退休還能貸2300萬？是提早自由，還是走向破產？】

1. 學員來信：退休規劃、房貸與借貸兩難

James 老師您好，我要向您求救。目前我在股市裡有 1500 萬台幣，包含台股、副委託和 IB 帳戶，其中 150 萬是信貸，五年期，利率 3%。我的問題來了：

• 今年我即將滿 61 歲，本來想在 65 歲才退休，但最近突然很想早點退休。
• 我目前的投資金額才 1500 萬台幣。若再把日本房子賣掉，可得 600 萬台幣，這樣總共才 2100 萬台幣，淨資產差不多 2000 萬台幣。
• 想到我現在住的房子，銀行估價超過 3300 萬台幣，我突然動了貸款的念頭。銀行給我的額度是 2300 萬台幣，15 年期，前六個月利率 2.25%，之後是 2.55%（都是浮動利率）。這個條件看起來很不錯。
• 但是，我退休後就沒有收入了，貸款就必須靠股票質押來繳付。
• 我曾看過老師影片裡並不建議退休且無收入的人還貸款，也聽過老師說退休的人要貸款不能超過總資產的一半。
• 我自己腦補，如果我用股票質押來負擔年開銷，只能在上漲年執行，因為質押數會超過 6%。如果遇到下跌年，我就買 865B 來支付生活開銷，因為我有兩年的緊急備用金。
• 以上我的認知是對的嗎？破產風險大嗎？老師的建議為何？
• 如果執行退休無收入者不能貸款，或者可以貸款但不要貸那麼多，我的考量是都快退休了，退休前不貸款，以後就無法貸款了。
• 再來，這房子以後也是兒子的，我先幫他提前貸款來用。幾年後他進入職場，收入穩定後，我會要他每月拿一些錢來當作購買這房子的錢，老師某集影片有教過這種方式。
• 這種會想貸滿的心裡，不知道會不會是老師口中的貪婪？還請老師多指點。

2. 老師回覆：資產規劃、房貸建議與家庭責任

James 老師針對學員的來信給出以下回覆：

• 關於子女與房產

  • 你的房子是你的事，做任何事不要去牽扯到你兒子。
  • 你想將來房子要給你兒子是你的事，但你強迫你兒子要來買你的房子，這是強人所難。
  • 誰說你兒子要買你的房子？你不可假設你兒子必須買你的房子，你也不能假設你兒子每個月要給你錢，你沒這個權利。

• 關於房產貸款

  • 銀行給你的 2300 萬台幣，15 年期，需要還本金嗎？或只是還利息就好？
  • 只有在可以 15 年都不還本金的狀況之下，你才可以貸款。
  • 如果房地產的貸款是連本金都要還，每個月的數字是非常高的，你將無法靠貸款資金投資來還款，最後你會破產。
  • 如果需要本利和攤還的貸款，你不可借。

• 退休規劃與資產配置建議

  • 方案一：賣房並配置資產
    • 有一個方式是將日本和台灣的房子都賣了，總資產差不多 5300 萬台幣。
    • 做資產配置 70/30 (730)。
    • 這樣你一年可以運用 100 多萬台幣，你可以選擇借款，也可以選擇不借款。
  • 方案二：繼續工作
    • 如果你不賣房子，那就繼續工作到 65 歲退休。
    • 再過幾年，市場若給我們很好的回報，你還是可以安穩退休。

• 退休生活地點的考量

  • 其實年紀大了，去住養生村身體也不錯。
  • 如果你去找到不錯的養生村，可以把自己的房子賣了去住養生村。
  • 養生村用租的就好，絕絕對對不要用買的。

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