(00506A) 60歲退休規劃：社安金、資產配置與稅務轉換

James 老師您好，謝謝您在 ClubHouse 上的教學，非常實用，也讓我獲益良多。我今年 60 歲，目前仍有工作，年薪約 15 萬美元。融資利率約 2.2%，有效稅率約 12%。太太沒有工作。

我們預估退休後每年支出約 8 萬美元。若 62 歲退休，社安金約為 4.2 萬美元；若等到 65 歲，社安金會增加到 5.4 萬美元。

我們的 IRA 與 ROTH IRA 約 120 萬美元，其中 IRA 佔 90%，ROTH 佔 10%。目前雇主的 401K 賬戶中還有約 40 萬美元。投資與現金賬戶合計約 8 萬美元，相對金額較小。

我反覆觀看了 00451 影片，也看了 00497 到 00502 系列，正在繼續學習其他集數。我考慮使用 80:20 策略，每年提領 2%；或使用 4:3:3 比例，同樣提領 2%。我認同老師建議，已開始將 QLD 配置進 IRA 中。

老師提到退休金應為年支出的 33 至 50 倍，我覺得我可能已接近這個區間。我想請老師建議我是否可以退休，以及如何在規劃中實現報酬最大、稅付最小。未來希望能夠使用 PAL 貸款實現財務自由。期待您的回覆，謝謝。

針對學員的來信，James 老師給出以下回覆：

退休金準備評估
- 如果你在 62 歲退休，你的社安金一年 4.2 萬美元。你一年需要 8 萬美元生活費，扣除 4.2 萬的社安金，你還需自己準備 3.8 萬美元一年的生活費。
- 3.8 萬美元的 50 倍是 190 萬美元。
- 你們現在的資產差不多 168 萬美元。再過兩年，如果每年成長 10%，到了 62 歲的時候，你們的資金將近來到 200 萬美元，應該足夠你們退休。
- 但是，你大部分資產是在應稅賬戶。200 萬美元的資產其實只能用八成來計算，所以你們 62 歲的退休資產只有 160 萬美元。
- 160 萬美元的 2% 差不多是 3.2 萬美元，距離 3.8 萬美元還差 6 千美元一年。
- 當然，你做到 65 歲退休，資金會更充足，但是沒有必要一定要做到 65 歲，就看未來幾年的市場增長如何。
資產配置與稅務轉換
- 你們的資產就用 80:20 的資產配置就可以了。
- 至於如何省稅的部分，你們每年要從傳統退休賬戶轉出 14 萬美元，才可能在 75 歲全部轉完。

以上資訊供你參考，如果還有問題再請來信討論。

結語提醒：希望這些分享能幫助大家在投資時，不只關注報酬率，更要懂得避開資金流動性風險。要有足夠現金，能夠活著，保持清晰的投資邏輯與良好的心態，不斷學習與成長是我們一起努力的方向。

【免責聲明】